পে-ডে লোনের আসল খরচ (এবং কেন আপনার সেগুলি এড়ানো উচিত)
আপনার পরবর্তী বেতনের চেক এবং বিপর্যয় আসতে তিন দিন বাকি। আপনার গাড়ী ভেঙ্গে যায়, বা আপনার রান্নাঘরে একটি পাইপ ফেটে যায়। আপনার অবিলম্বে $400 দরকার, কিন্তু আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খালি, এবং আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলি সর্বাধিক হয়ে গেছে।
আতঙ্কের মধ্যে, আপনি একটি নিয়ন চিহ্নের পাশ দিয়ে যান যেটিতে লেখা আছে "নগদ অগ্রিম! কোনো ক্রেডিট চেক নেই! 15 মিনিটে টাকা!"
এটি একটি লাইফলাইন মত মনে হয়. বাস্তবে, পে-ডে লোন স্টোরফ্রন্টে পা রাখা আর্থিক ল্যান্ডমাইনে পা রাখার মতো। পে-ডে লোনগুলিকে আইনত অনুমোদিত সবচেয়ে শিকারী আর্থিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি হিসাবে বিবেচনা করা হয়।
কেন আপনাকে যে কোনও মূল্যে এগুলি এড়াতে হবে তার পিছনে ভয়ঙ্কর গণিত এখানে রয়েছে।
পে-ডে লোন কি?
একটি পে-ডে লোন হল একটি স্বল্প-মেয়াদী, উচ্চ-মূল্যের ঋণ যা আপনার পরের বেতন দিবসে (সাধারণত 2 থেকে 4 সপ্তাহের মধ্যে) সম্পূর্ণ ফেরত দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
কারণ ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে না, তারা একটি বিশাল পরিমাণ ঝুঁকি নেয়। সেই ঝুঁকি অফসেট করার জন্য, তারা অতিরিক্ত ফি নেয়।
"ছোট ফি" এর বিভ্রম
পে-ডে ঋণদাতারা মনস্তাত্ত্বিক মূল্য নির্ধারণের মাস্টার। তারা খুব কমই "সুদের হার" বা "এপিআর" সম্পর্কে কথা বলে কারণ এই সংখ্যাগুলি ভয়ঙ্কর। পরিবর্তে, তারা একটি ফ্ল্যাট, সহজ ফি হিসাবে খরচ ফ্রেম.
দ্যা পিচ: "আজই $400 ধার নিন। মাত্র দুই সপ্তাহের মধ্যে আমাদের $460 ফেরত দিন।"
একটি মরিয়া ঋণগ্রহীতার কাছে, একটি তাৎক্ষণিক সংকট সমাধানের জন্য $60 ফি প্রদান করা খারাপ শোনায় না। কিন্তু আসুন স্ট্যান্ডার্ড ব্যাঙ্কিং গণিত ব্যবহার করে $60 ফি রিভার্স-ইঞ্জিনিয়ার করি।
সত্যিকারের এপিআর দুঃস্বপ্ন
প্রথাগত ব্যাঙ্কিং জগতে, সুদ বার্ষিক গণনা করা হয় (বার্ষিক শতাংশ হার, বা এপিআর)। একটি সাধারণ ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের সাথে একটি বেতন-দিবসের ঋণের তুলনা করতে, আমাদের অবশ্যই সেই 2-সপ্তাহের $60 ফিকে APR-এ রূপান্তর করতে হবে।
- $400 ধার করুন, $60 সুদে প্রদান করুন।
- এর মানে হল সুদের হার 15% মাত্র দুই সপ্তাহের জন্য।
- এক বছরে 26টি দুই সপ্তাহের পিরিয়ড থাকে।
- 15% × 26 = 390% APR.
আপনি যদি আমাদের পার্সোনাল লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর এ নম্বরটি রাখেন, তাহলে সিস্টেমটি ক্র্যাশ হয়ে যাবে। একটি স্ট্যান্ডার্ড ক্রেডিট কার্ড 20% APR চার্জ করে। একটি পে-ডে লোন প্রায় 400% APR চার্জ করে।
ঋণের ফাঁদ চক্র
গণিত যদি এতই খারাপ হয়, তাহলে কেন এটি বহু বিলিয়ন ডলারের শিল্প? কারণ ব্যবসায়িক মডেল ঋণগ্রহীতার উপর নির্ভর করে যে সময়মতো তা ফেরত দিতে ব্যর্থ হয়। একে বলা হয় "দ্য রোলওভার ট্র্যাপ।"
দুই সপ্তাহ পরে যখন পে-ডে আসে, আপনি বুঝতে পারেন যে আপনি যদি ঋণদাতার কাছে $460 হস্তান্তর করেন, তাহলে মুদিখানা কেনার এবং পরবর্তী দুই সপ্তাহের জন্য ভাড়া পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত টাকা অবশিষ্ট থাকবে না।
সুতরাং, আপনি ঋণদাতা ফিরে যান. তারা আপনাকে একটি "রোলওভার" অফার করে। আপনি তাদের আরও দুই সপ্তাহের জন্য ঋণ "প্রসারিত" করতে $60 ফি প্রদান করুন।
দুই সপ্তাহ পরে, আপনি এটি আবার করবেন। এবং আবার. কয়েক মাস পর, আপনি ঋণদাতাকে "ফি" হিসাবে $400 প্রদান করেছেন, কিন্তু আপনি এখনও মূল $400 মূল পাওনা রয়েছেন। আপনি নগদ রক্তপাত করছেন, এবং আপনার ঋণ এক পয়সাও কমেনি।
পে-ডে লোনের বিকল্প
আপনি যদি একটি মরিয়া পরিস্থিতির মধ্যে থাকেন তবে 400% APR ঋণের চেয়ে সর্বদা ভাল বিকল্প রয়েছে:
- ক্রেডিট ইউনিয়ন PALs: অনেক স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন পে-ডে বিকল্প ঋণ (PALs) অফার করে। এগুলি হল ছোট লোন যা লোকেদের এক চিমটে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, এপিআরগুলি আইন দ্বারা কঠোরভাবে 28% সীমাবদ্ধ।
- একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনার জন্য জিজ্ঞাসা করুন: যদি আপনি একজন মেকানিক বা হাসপাতালের পাওনা দেন, তাহলে তাদের বিলিং বিভাগকে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনার জন্য জিজ্ঞাসা করুন। তারা প্রায়শই আপনাকে শূন্য সুদে মাসে $50 দিতে দেয়।
- পরিবারের কাছ থেকে ধার করা: এটা বিশ্রী, কিন্তু পরিবারের একজন সদস্যের কাছ থেকে $400 ধার করা বেতন-দেন চক্রে প্রবেশ করার চেয়ে অসীমভাবে ভাল।
- ক্যাশ অ্যাডভান্স অ্যাপস: EarnIn বা Dave-এর মতো অ্যাপগুলি আপনাকে বিশাল সুদের হার না নিয়ে ইতিমধ্যেই অর্জিত পেচেকের একটি ছোট অংশ অ্যাক্সেস করতে দেয়।
দ্যা বটম লাইন: আজকে পরিস্থিতি যতই মরিয়া মনে হোক না কেন, একটি বেতন-দিবস ঋণই নিশ্চিত করবে যে আগামীকাল পরিস্থিতি আরও খারাপ হবে। তাদের সম্পূর্ণরূপে এড়িয়ে চলুন।