APR বনাম সুদের হার: পার্থক্য যা আপনাকে হাজার হাজার বাঁচাতে পারে
আপনি একটি বন্ধকী বা একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য কেনাকাটা করছেন, এবং আপনি শেষ পর্যন্ত এটি দুটি ব্যাঙ্কে সংকুচিত করেছেন৷
- ব্যাঙ্ক A 6.0% সুদের হার এবং 6.5% এর APR অফার করে।
- ব্যাঙ্ক B 6.1% সুদের হার এবং 6.2% এর APR অফার করে।
কোন ঋণ আসলে সস্তা?
অধিকাংশ ঋণগ্রহীতা তাৎক্ষণিকভাবে ব্যাঙ্ক A বেছে নেন কারণ তারা শুধুমাত্র মূল সুদের হার (6.0%) দেখেন। বাস্তবে, ব্যাংক বি অনেক সস্তা বিকল্প।
সুদের হার এবং বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) মধ্যে পার্থক্য বোঝা ব্যক্তিগত অর্থায়নের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দক্ষতাগুলির মধ্যে একটি। এখানে ভাঙ্গন।
সুদের হার কত?
সুদের হার হল বেস ফি যা ব্যাঙ্ক আপনাকে তাদের মূল নগদ ধার করার জন্য কঠোরভাবে চার্জ করে।
আপনি যদি 6% সুদের হারে $10,000 ধার করেন, তাহলে গণিত (অনুমোদন ছাড়াই এক বছরের জন্য সরলীকৃত) মানে আপনি ব্যাঙ্কের কাছে $600 ঋণী রয়ে গেছেন শুধুমাত্র তাদের টাকা রাখার সুবিধার জন্য।
সুদের হার হল আপনার মাসিক EMI গণনা করতে ব্যবহৃত সংখ্যা। আপনি যদি আমাদের EMI ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেন এবং 6% হারে প্লাগ ইন করেন, তাহলে এটি আপনাকে আপনার সঠিক মাসিক পেমেন্ট দেখাবে সম্পূর্ণরূপে মূল এবং হারের উপর ভিত্তি করে।
APR (বার্ষিক শতাংশ হার) কি?
ব্যাঙ্ক শুধু আপনার কাছে সুদ নেয় না। ঋণ সেট আপ করার জন্য তারা আপনাকে একটি পর্বত ফিও নেয়। আপনি যখন একটি বাড়ি কিনবেন বা ঋণ পাবেন, তখন আপনার সাথে আঘাত হতে পারে:
- উৎপত্তি ফি
- ব্রোকার ফি
- আন্ডাররাইটিং ফি
- ডিসকাউন্ট পয়েন্ট
এপিআর একটি বিস্তৃত, অনেক বেশি সৎ সংখ্যা। এটি মূল সুদের হার নেয়, সেই সমস্ত লুকানো অগ্রিম ফি যোগ করে এবং সেগুলিকে একক, বার্ষিক শতাংশে রোল করে।
এপিআর ঋণের সত্য খরচ উপস্থাপন করে।
কেন ঋণদাতারা আপনাকে বিভ্রান্ত করার চেষ্টা করে
ঋণদাতারা জানেন যে মানুষের মনোবিজ্ঞান সর্বনিম্ন সংখ্যার দিকে অভিকর্ষিত হয়।
একটি শিকারী ঋণদাতা একটি বিশাল বিলবোর্ডের বিজ্ঞাপন দিতে পারে যেটি বলে: "4.9% এর মতো কম বন্ধক!" কিন্তু বিলবোর্ডের নীচে ক্ষুদ্র, মাইক্রোস্কোপিক প্রিন্টে, এটি বলে: (এপিআর 6.8%)।
কিভাবে একটি 2% ফাঁক আছে? কারণ সেই ঋণদাতা 4.9% হার পাওয়ার জন্য আপনাকে অতিরিক্ত বন্ধের খরচ, প্রক্রিয়াকরণ ফি এবং বাধ্যতামূলক "পয়েন্ট" চার্জ করছে। আপনি যখন হাজার হাজার ডলারের ফিতে ফ্যাক্টর করেন, তখন ঋণটি আসলে অবিশ্বাস্যভাবে ব্যয়বহুল।
কীভাবে আপনার সুবিধার জন্য এপিআর ব্যবহার করবেন
আপনি যখন বিভিন্ন ব্যাঙ্ক থেকে ঋণের অফার তুলনা করছেন, মূল সুদের হার সম্পূর্ণরূপে উপেক্ষা করুন।
প্রতিটি ঋণদাতাকে এপিআরের জন্য জিজ্ঞাসা করুন। যেহেতু ফেডারেল আইনে ঋণদাতাদের একটি প্রমিত সূত্র ব্যবহার করে APR গণনা করার প্রয়োজন, এটি একটি সর্বজনীন মিথ্যা-সনাক্তকারী হিসেবে কাজ করে।
যদি ব্যাঙ্ক A-এর APR 6.5% হয় এবং Bank B-এর APR 6.2% হয়, তাহলে ব্যাঙ্ক B গাণিতিকভাবে সস্তা, তাদের মূল সুদের হার যাই হোক না কেন।
একটি ব্যতিক্রম: যদি আপনি ঋণ অত্যন্ত দ্রুত পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন (যেমন, 2 বছরে বাড়ি বিক্রি করা)। APR ঋণের পুরো 30-বছরের জীবনে ছড়িয়ে থাকা ফি গণনা করে। আপনি যদি তাড়াতাড়ি লোন ছেড়ে দেন, তাহলে APR গণিত ভেঙ্গে যাবে, এবং আপফ্রন্ট ফি আপনাকে অনেক বেশি ক্ষতি করবে।