Was ist ein Treuhänder? (Und warum Sie unbedingt eines brauchen)
Stellen Sie sich vor, Sie gehen mit einem gebrochenen Arm in eine Arztpraxis. Anstatt einen Gipsverband anzulegen, versucht der Arzt, Ihnen ein teures, ungetestetes experimentelles Medikament zu verkaufen. Warum? Denn der Pharmakonzern zahlt dem Arzt heimlich für jedes Rezept eine riesige Provision.
Du wärst wütend. Im medizinischen Bereich ist dies illegal. Ärzte sind gesetzlich dazu verpflichtet, im besten Interesse des Patienten zu handeln.
Aber in der Finanzwelt passiert dieses Szenario tausende Male am Tag. Millionen von Menschen vertrauen ihre Ersparnisse blind „Finanzberatern“ an, denen es gesetzlich erlaubt ist, schlechtere, teurere Anlageprodukte zu empfehlen, nur weil sie eine höhere Provision verdienen.
Um Ihr Geld zu schützen, müssen Sie nur ein Wort lernen: Treuhänder.
Die zwei rechtlichen Standards des Finanzwesens
Wenn Sie Finanzberatung in Anspruch nehmen, unterliegt der Fachmann, der Ihnen gegenübersitzt, einem von zwei unterschiedlichen rechtlichen Standards.
1. Der Eignungsstandard (Der Verkäufer)
Viele Fachleute, die sich „Finanzberater“, „Vermögensverwalter“ oder „Makler“ nennen, arbeiten nach dem Suitability Standard.
Das bedeutet, dass sie gesetzlich nur dazu verpflichtet sind, Produkte zu empfehlen, die für Ihr Alter und Einkommen „geeignet“ sind. Sie sind nicht verpflichtet, das beste Produkt zu empfehlen.
Wenn es einen kostengünstigen Investmentfonds gibt, der perfekt für Sie ist, aber eine teure Rente mit hohen Gebühren, die dem Berater eine Provision von 5.000 US-Dollar zahlt, ist es dem Berater gesetzlich gestattet, Ihnen die teure Rente zu verkaufen. Sie sind im Wesentlichen Verkäufer.
2. Der Treuhandstandard (Der Arzt)
Ein Treuhänder ist ein Fachmann, der rechtlich, ethisch und strikt dazu verpflichtet ist, in Ihrem absolut besten Interesse zu handeln.
Wenn ein Treuhänder zwei identische Anlageoptionen entdeckt und eine davon eine Provision zahlt, während die andere für Sie günstiger ist, schreibt das Gesetz vor, dass er die günstigere Option empfehlen muss. Wenn sie ihren finanziellen Gewinn über Ihren stellen, können sie verklagt werden, mit hohen Geldstrafen belegt werden und ihren Führerschein verlieren.
Wie werden Treuhänder bezahlt?
Wenn Treuhänder ihr Geld nicht damit verdienen, teure Produkte mit versteckten Provisionen zu verkaufen, wie halten sie dann das Licht am Laufen?
Sie sind fast ausschließlich gebührenpflichtig.
- Stundensatz: Sie zahlen ihnen 200–400 US-Dollar pro Stunde, um sich Ihre Finanzen anzusehen und einen Plan zu erstellen, genau wie Sie es von einem Anwalt oder einem Wirtschaftsprüfer tun würden.
- Pauschale Selbstbeteiligung: Sie zahlen pauschal 2.000 US-Dollar pro Jahr für die laufende Finanzberatung.
- Assets Under Management (AUM): They charge a flat percentage (usually 1%) of the total money they manage for you. Wenn Ihr Portfolio wächst, wächst auch ihr Gehalt. Du bist im exakt gleichen Team.
(Hinweis: Achten Sie auf den Begriff „gebührenpflichtig“. Das bedeutet, dass Ihnen eine Gebühr berechnet wird UND weiterhin Provisionen akzeptiert werden. Sie möchten unbedingt „nur gebührenpflichtig“).
Die ultimative Frage, die man stellen muss
Wenn Sie derzeit einen Finanzberater haben oder einen Vorstellungsgespräch mit ihm führen, der Sie bei der Verwaltung einer Erbschaft oder Pensionskasse unterstützen soll, müssen Sie ihm genau diese Frage stellen:
„Sind Sie zu 100 % ein gesetzlich verpflichteter Treuhänder und legen Sie dies schriftlich fest?“
Wenn sie zögern, ablenken oder sagen: „Wir arbeiten nach einem Hybridmodell, um Ihnen mehr Optionen zu bieten“, stehen Sie auf und verlassen Sie das Büro.
Die Verwaltung Ihrer eigenen Schulden mithilfe von Tools wie einem [EMI-Rechner] (/emi-calculator) können Sie selbst durchführen. Aber wenn es darum geht, Hunderttausende Dollar Ihres Ruhestandsgeldes zu investieren, akzeptieren Sie nichts Geringeres als einen Treuhänder.