Cómo la firma conjunta de un préstamo puede destruir su crédito (y sus relaciones)
"¿Puedes hacerme un gran favor? El banco dice que necesito un aval".
Si tiene un buen puntaje crediticio y un ingreso estable, es muy probable que un hijo, un hermano o un amigo eventualmente le haga esta pregunta. Quieren comprar un automóvil, alquilar un apartamento o solicitar un préstamo estudiantil, pero su crédito no es lo suficientemente sólido como para ser aprobado por sí solos.
Se siente bien ayudar a alguien que amas. Firmas el papel, ellos reciben las llaves y todos quedan contentos. Pero debajo de esa simple firma se esconde una bomba de tiempo financiera. La firma conjunta se considera universalmente uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede realizar.
He aquí por qué.
1. Eres 100% Legalmente Responsable
El mayor mito sobre la firma conjunta es que usted es simplemente una "referencia de carácter" o un plan de respaldo. Esto es completamente falso.
Cuando firma conjuntamente un préstamo, asume el 100% de la responsabilidad legal de la deuda. El banco no lo ve como un ayudante, sino como un prestatario principal. Si la persona por la que firmó decide dejar de pagar, pierde su trabajo o simplemente lo olvida, el banco no solo le pedirá cortésmente que contribuya. Le exigirá el pago completo del EMI de inmediato.
Si no paga, pueden (y lo harán) demandarlo, embargar su salario y perseguir agresivamente sus bienes.
2. Destruye su relación deuda-ingresos (DTI)
Digamos que usted firma conjuntamente un préstamo de automóvil de $30,000 para su sobrino. Tu sobrino es increíblemente responsable; realiza todos los pagos a tiempo, directamente desde su propia cuenta bancaria. Nunca pagas ni un centavo.
Sin embargo, el año que viene decide comprar una casa nueva. Solicitas una hipoteca y el banco te la niega. ¿Por qué?
Porque ese préstamo para automóvil de $30,000 aparece en su informe crediticio. El asegurador hipotecario ve que usted está legalmente obligado a pagar un pago mensual de $600 por su automóvil. Calculan su relación deuda-ingresos (DTI), deciden que tiene demasiadas deudas y rechazan su solicitud de hipoteca. Incluso si no realiza los pagos, la deuda sigue siendo legalmente suya.
3. Un solo pago no realizado acumula tu crédito
¿Qué sucede si su hermana se olvida de pagar el préstamo estudiantil que usted firmó mientras está de vacaciones?
Si el pago se atrasa 30 días, el pago atrasado se informa a las agencias de crédito bajo el nombre de ambos. Su impecable puntaje de crédito de 800 podría caer entre 50 y 100 puntos instantáneamente, completamente sin su conocimiento, porque no es usted quien recibe los estados de cuenta mensuales por correo.
4. Arruina las relaciones
El dinero cambia la dinámica. Si el prestatario principal atraviesa tiempos difíciles, el resentimiento crece rápidamente.
Si no pueden pagar, sienten una inmensa culpa y vergüenza, lo que a menudo les lleva a evitar sus llamadas telefónicas. Si se ve obligado a realizar el pago de $400 cada mes para salvar su propio puntaje crediticio, inevitablemente se resentirá. Las cenas de Acción de Gracias se vuelven increíblemente incómodas cuando alguien en la mesa te debe en secreto 10.000 dólares.
Qué hacer en su lugar
Si alguien le pide que sea cofirmante, la mejor respuesta es un "No" firme y compasivo.
Si realmente quieres ayudarlos y tienes los medios económicos para hacerlo, existen alternativas más seguras:
- Regala un regalo en efectivo: Si necesitan un automóvil, dales $2000 en efectivo para comprar directamente un automóvil usado barato y confiable.
- Ofrezca un préstamo personal: Présteles el dinero usted mismo, con un contrato escrito. (Puede utilizar una Calculadora EMI para configurar un calendario de pagos justo). Si incumplen, usted pierde el efectivo, pero su puntaje crediticio sigue siendo perfecto y el banco no irá a por su casa.
Nunca ponga su propia estabilidad financiera (y su puntaje crediticio) en manos de otra persona.