Cómo administrar sus finanzas como autónomo (La guía de supervivencia para fiestas o hambrunas)
Trabajar como autónomo o emprendedor en solitario es el mayor sueño para muchos. Eres tu propio jefe, estableces tu propio horario y trabajas desde donde quieras.
Pero una vez termina la fase de luna de miel, la realidad golpea con fuerza. El sueldo corporativo quincenal y predecible ya no existe. En cambio, te sumerges en el ciclo de "Fiesta o Hambruna". Un mes consigues un proyecto enorme de $10,000 y al mes siguiente ganas $800.
Si aplica los consejos tradicionales de elaboración de presupuestos para empleados W-2 a un estilo de vida independiente, fracasará. Los autónomos necesitan un marco financiero completamente diferente para sobrevivir.
Regla 1: Crear un fondo de emergencia "valle"
Anteriormente discutimos la importancia de un fondo de emergencia de 3 a 6 meses. Para los autónomos, ese no es un fondo de emergencia; ese es su capital operativo básico.
Debido a que se garantiza que sus ingresos caerán en "valles", un profesional independiente debe aspirar a un fondo de emergencia de 9 a 12 meses. Esta enorme reserva de efectivo garantiza que durante un período de sequía, nunca tendrá que aceptar un cliente terrible o asumir deudas predatorias de tarjetas de crédito solo para pagar el alquiler.
Regla 2: Separar negocios y personales al instante
La forma más rápida de desencadenar una auditoría catastrófica del IRS es mezclar sus compras personales con sus suscripciones de software comercial en la misma cuenta corriente.
El primer día, abra una cuenta corriente comercial separada.
- Todos los pagos de los clientes DEBEN ingresar a la cuenta comercial.
- Todos los gastos comerciales (software, computadoras portátiles, Internet) DEBEN pagarse desde la cuenta comercial.
- Para pagar su alquiler personal y comprar alimentos, literalmente "escribe un cheque de pago" transfiriendo una cantidad determinada de la cuenta Comercial a la cuenta Personal.
Regla 3: El método de presupuestación "a través"
¿Cómo haces un presupuesto si no sabes cuánto ganarás el próximo mes? Su presupuesto se basa en su peor mes, no en su mes promedio.
Mire sus últimos 12 meses de ingresos. Encuentre el mes con ingresos más bajos (el "mínimo"). Digamos que su mes más bajo fue $2,500. Debe estructurar su vida personal fija (alquiler, pagos del automóvil (verifique sus límites en una Calculadora EMI) y comestibles) para sobrevivir completamente con $2,500.
¿Qué sucede cuando tienes un mes de "Fiesta" y ganas $8,000? No actualizas tu apartamento. Toma esos $5,500 adicionales y los transfiere inmediatamente a su enorme fondo de emergencia, su cuenta fiscal y su cartera de jubilación.
Regla 4: La regla del impuesto del 30%
Cuando es empleado, su empresa deduce automáticamente el impuesto sobre la renta y los impuestos sobre la nómina de su cheque. Nunca ves el dinero, así que no lo pierdes.
Como autónomo, los clientes te pagan tu tarifa bruta. Ahora usted es responsable de pagar su propio impuesto sobre la renta Y ambas mitades del impuesto sobre el trabajo por cuenta propia (Medicare y Seguro Social).
La regla de oro: Cada vez que un cliente paga una factura, transfiera inmediatamente el 30 % de ese cheque a una "Cuenta de ahorro fiscal" dedicada y separada. No esperes hasta fin de mes. Hágalo en el momento en que se liquide el cheque.
Cuando vencen los impuestos estimados trimestrales, el dinero está ahí esperando. Nunca experimentará el puro terror de deberle al gobierno 15.000 dólares que ya gastó.
Regla 5: cobra lo que realmente vales
La mayoría de los nuevos autónomos cobran menos porque sólo calculan su salario por hora en función de las horas de trabajo reales.
Si desea ganar el equivalente a un salario corporativo de 60.000 dólares, no puede simplemente dividir 60.000 dólares entre 2.000 horas y cobrar 30 dólares la hora. Como profesional independiente, dedica el 40% de su tiempo a realizar trabajos administrativos no facturables: responder correos electrónicos, presentar clientes, llevar la contabilidad y actualizar su sitio web. Además, ya no recibirá vacaciones pagadas, días de enfermedad ni atención médica patrocinada por el empleador.
Para igualar un salario corporativo, un profesional independiente generalmente necesita cobrar el doble de su tarifa W-2 por hora deseada para cubrir el tiempo no facturable, los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia y los beneficios personales.
Trabajar por cuenta propia es un negocio. Trate sus finanzas como un director ejecutivo y la libertad valdrá cada gramo de esfuerzo.