Cómo detectar a un prestamista abusivo antes de firmar
Cuando se encuentra en un aprieto financiero, no piensa en calendarios de amortización ni en intereses compuestos. Sólo estás pensando en sobrevivir.
Desafortunadamente, existe toda una industria de "prestamistas depredadores" que se especializan en encontrar personas en estado de pánico y atraparlas en ciclos de deuda ineludibles. Ya sea un préstamo de día de pago en línea dudoso o un concesionario de automóviles que habla con suavidad, los préstamos abusivos están en todas partes.
Aquí están las 5 grandes señales de alerta que indican que un prestamista está tratando de atraparlo.
Bandera roja 1: Garantizan la aprobación sin verificación de crédito
"¿Mal crédito? ¿Sin crédito? ¡No hay problema! ¡Aprobación 100% garantizada!"
Si ves esta frase, date la vuelta y aléjate. Un banco acreditado debe verificar su puntaje crediticio y verificar sus ingresos. Quieren asegurarse de que usted realmente tenga la capacidad de pagar el préstamo sin arruinarse.
A un prestamista que no verifica su crédito no le importa si usted puede hacer frente a los pagos. Están planeando compensar el riesgo de incumplimiento cobrándole una tasa de interés catastrófica (a menudo del 200 % al 400 % TAE) y recuperando agresivamente sus activos o embargando su salario en el momento en que no realice un pago.
Bandera roja 2: Apuran el papeleo
La firma de un contrato de préstamo es un evento legal importante. Un buen oficial de préstamos se sentará con usted, lo guiará a través de los [cálculos del EMI] (/emi-calculadora), le explicará el interés total y lo alentará a llevar la documentación a casa para revisarla.
Los prestamistas depredadores crean una urgencia artificial. Dirán cosas como "Esta tarifa promocional vence en una hora" o "Sólo firma aquí, aquí y aquí, no te preocupes por la letra pequeña". Si un prestamista lo hace sentir presionado, apresurado o estúpido por hacer preguntas, está ocultando algo.
Bandera roja 3: Espacios en blanco en el contrato
Nunca, bajo ninguna circunstancia, firmes un contrato que tenga espacios en blanco.
Algunos prestamistas de automóviles depredadores le pedirán que firme el acuerdo de financiamiento dejando en blanco la tasa de interés o el monto total del préstamo, alegando que "sólo necesitan obtener la aprobación final de la oficina administrativa". Una vez que firmas, te pagan una tasa de interés enorme. Dado que su firma se encuentra en la parte inferior, está legalmente obligado a cumplir los nuevos términos.
Bandera roja 4: Empacar el préstamo
El "empaque" ocurre cuando un prestamista introduce complementos innecesarios y caros en el capital de su préstamo sin explicarlos claramente.
Esto sucede frecuentemente en los préstamos para automóviles y las hipotecas de alto riesgo. Usted cree que está pidiendo prestado $15,000 para un automóvil, pero el prestamista le introduce $3,000 en "seguro de vida de crédito", "garantías extendidas" y "tarifas de procesamiento". De repente, tu préstamo es de $18,000 y estás pagando intereses por toda esa basura.
La Defensa: Exija siempre un desglose detallado de exactamente lo que se incluye en el "Monto Total Financiado".
Bandera Roja 5: El "cebo y el cambio"
Solicita en línea un préstamo anunciado con una fantástica tasa de interés del 6%. Recibirá un correo electrónico de aprobación previa. Entras en la oficina, pasas dos horas haciendo trámites y, al final, el prestamista suspira y dice:
"Ah, lo siento. Cuando sacamos tu informe final, no calificabas para el nivel del 6%. Pero buenas noticias, ¡conseguí que mi gerente te aprobara para nuestro nivel del 18%! Solo firma aquí".
Te acosaron con una tasa falsa, te agotaron con el papeleo y cambiaron los términos cuando estabas demasiado cansado para discutir.
Conclusión: Confía en tu instinto. Si le parece demasiado fácil obtener un préstamo, o si un prestamista actúa como un vendedor de autos usados en lugar de un profesional financiero, lleve su negocio a otra parte.