Las matemáticas brutales: comprar versus arrendar un automóvil
Entras en un concesionario de automóviles y miras un hermoso SUV de 40.000 dólares. Te sientas en el escritorio y el vendedor te ofrece dos opciones:
- Opción A (Comprar): Contrata un préstamo a 60 meses. Su pago mensual será de $750.
- Opción B (Arrendamiento): Firma un contrato de arrendamiento de 36 meses. Su pago mensual será de sólo $450.
Para la mayoría de las personas, la elección parece obvia. ¿Por qué pagar $750 cuando puedes conducir exactamente el mismo auto por $450?
La respuesta está en la brutal realidad matemática de la depreciación. El arrendamiento es a menudo la forma más cara de operar un vehículo durante toda la vida. He aquí por qué.
La mecánica del arrendamiento (pago de la depreciación)
Cuando compra un automóvil con un préstamo para automóvil (que puede modelar utilizando nuestra [Calculadora de EMI para préstamos para automóviles] (/car-loan-emi-calculator)), su pago mensual se destina al costo total del vehículo. Finalmente, el saldo llega a cero y usted es dueño de un activo.
Cuando alquilas un coche, no lo compras. Solo estás pagando por la depreciación que ocurre durante los 36 meses que lo conduces.
Si el SUV de $40 000 valdrá $25 000 en tres años, la depreciación total es de $15 000. Su pago de arrendamiento es simplemente esos $15,000 divididos por 36 meses, más un considerable "factor monetario" (la versión de arrendamiento de una tasa de interés) y honorarios del concesionario.
Al final de los 36 meses, devuelves las llaves al concesionario. Has gastado $16,200 ($450 x 36) y te quedas sin absolutamente nada. Sin capital, sin activos, sin valor de intercambio. Se ve obligado a firmar inmediatamente un nuevo contrato de arrendamiento sólo para tener una manera de ir a trabajar.
La trampa del "pago perpetuo"
La mayor herramienta de creación de riqueza que tiene la clase media es el automóvil pagado.
Si compras el SUV de 40.000 dólares con un préstamo a 60 meses, los primeros cinco años son financieramente dolorosos. $750 al mes duele. Pero en el mes 61, su pago baja a $0.
Si mantiene el automóvil y lo conduce durante 10 años en total, obtendrá 5 años completos (60 meses) sin ningún pago por el automóvil. Eso son $750 al mes que puedes redirigir a una Roth IRA, un Fondo Universitario 529 o el pago inicial de una casa.
Si elige arrendar, se está suscribiendo a un pago mensual perpetuo e interminable por el resto de su vida natural.
Las penalidades ocultas del arrendamiento
Más allá de las matemáticas básicas, los arrendamientos están llenos de minas terrestres contractuales que pueden costarle miles de dólares al final del plazo:
- Límites de millas: La mayoría de los arrendamientos le limitan a entre 10,000 y 12,000 millas por año. Si consigue un nuevo trabajo con un viaje más largo y conduce 16,000 millas, recibirá una multa de 15 a 25 centavos por milla por encima del límite cuando devuelva el automóvil. Eso puede equivaler fácilmente a una multa de $3,000.
- Tarifas por "desgaste": Si es propietario de un automóvil, un rasguño en la puerta o una mancha de café en el asiento es su propio problema. En un contrato de arrendamiento, el concesionario es propietario del automóvil. Cuando lo devuelves, lo inspeccionan meticulosamente y te cobrarán precios minoristas por cada neumático golpeado, abollado y pelado.
- Imposible escapar: Si compras un automóvil y pierdes tu trabajo, puedes venderlo para pagar el préstamo. Si firma un contrato de arrendamiento de 36 meses, rescindir el contrato antes de tiempo es casi imposible sin pagar tarifas de cancelación devastadoras.
¿Cuándo tiene sentido el arrendamiento?
¿El arrendamiento es siempre una idea terrible? No siempre. El arrendamiento tiene sentido en dos escenarios muy concretos:
- Eres extremadamente rico: Si ganas $300,000 al año, maximizas tus cuentas de jubilación y simplemente valoras el lujo de conducir un Mercedes nuevo cada tres años sin preocuparte por el mantenimiento, el arrendamiento es una excelente opción de estilo de vida.
- Cancelación de impuestos comerciales: Si es propietario de un negocio y usa el automóvil estrictamente para visitas de clientes, los pagos de arrendamiento a menudo son fácilmente deducibles como gasto comercial, lo que hace que las matemáticas sean mucho más atractivas.
Para todos los demás, comprar un automóvil ligeramente usado y arruinarlo sigue siendo el campeón invicto de las finanzas personales.