Los pros y los contras de las tarjetas de crédito para transferencia de saldo
Si tiene un saldo grande en una tarjeta de crédito con intereses altos, es probable que esté perdiendo cientos de dólares cada mes debido a cargos por intereses. Parece imposible lograr avances con el director.
Luego, recibirá una oferta por correo: ** "¡Transfiera su saldo hoy! ¡0% APR durante 18 meses!"**
Suena como un milagro financiero. Puede tomar su abrumadora deuda con una tasa de interés anual del 24 % y congelar mágicamente el interés al 0 % durante un año y medio. Esta estrategia, conocida como transferencia de saldo, es increíblemente poderosa, pero también está plagada de trampas en las que los bancos esperan que usted caiga.
Estos son los pros, los contras y la mecánica de las tarjetas de transferencia de saldo.
Las ventajas: por qué funcionan las transferencias de saldo
1. Ahorros masivos en intereses Esta es la razón principal para ejecutar una transferencia. Si tiene $10,000 en deuda de tarjeta de crédito al 20% APR, está pagando aproximadamente $166 al mes únicamente en intereses. Al transferir eso a una tarjeta del 0% durante 18 meses, ahorra instantáneamente casi $3,000 en cargos por intereses.
2. El 100% de su pago ataca al capital Debido a que no hay intereses que agoten su cuenta, cada dólar que envía al banco reduce directamente el capital de $ 10,000. Esto le permite aplastar la deuda exponencialmente más rápido.
3. Consolidación de deuda Si tiene saldos repartidos en cuatro tarjetas diferentes, realizar un seguimiento de cuatro fechas de vencimiento resulta estresante. Puede transferir los cuatro saldos a una nueva tarjeta del 0%, simplificando su vida con un pago mensual limpio.
Los contras: las trampas que debes evitar
Los bancos no ofrecen 0% TAE por la bondad de sus corazones. Saben que estadísticamente, un gran porcentaje de prestatarios cometerán errores y provocarán sanciones ocultas.
Trampa 1: La tarifa por transferencia de saldo Las transferencias de saldo casi nunca son verdaderamente gratuitas. El nuevo banco casi siempre cobrará una "tarifa por transferencia de saldo" que oscila entre el 3% y el 5% del monto total transferido. Si transfieres $10,000 y la tarifa es del 5%, el banco inmediatamente agrega $500 a tu nuevo saldo. Ahora debes $10,500. (Por lo general, las matemáticas aún funcionan a su favor en comparación con pagar una tasa de interés anual del 20%, pero debe tener en cuenta esta tarifa).
Trampa 2: La bomba de tiempo del "interés retroactivo" Esta es la trampa más mortal. Lea atentamente la letra pequeña. Si la promoción dice "0% APR durante 18 meses", DEBE pagar el saldo exactamente a $0,00 antes del mes 18. Si llega al mes 18 y todavía debe incluso $100 en la tarjeta, algunos contratos predatorios le cobrarán instantáneamente el interés estándar del 24% sobre el saldo total original de $10,000, que se remonta al día 1.
Trampa 3: Las nuevas compras no son 0% Normalmente, la promoción del 0% sólo se aplica al saldo transferido. Si utiliza la nueva tarjeta para comprar alimentos o gasolina, esas nuevas compras podrían acumular inmediatamente intereses a la tasa normal del 24%. Peor aún, sus pagos mensuales podrían aplicarse primero al saldo del 0%, dejando que el saldo del 24% se acumule incontrolablemente. ¡Nunca use una tarjeta de transferencia de saldo para nuevos gastos!
La estrategia perfecta de transferencia de saldo
Si desea utilizar esta herramienta con éxito, debe ser disciplinado:
- Calcule las matemáticas: Agregue la tarifa de transferencia del 3% a su saldo. Divida ese número total por el número de meses promocionales (por ejemplo, 18). Ese es su estricto pago mensual. No te desvíes de ello.
- Corte las tarjetas antiguas: No cierre las cuentas antiguas (eso perjudica su puntaje crediticio), corte físicamente las tarjetas. Si transfiere $10,000 a la nueva tarjeta y luego inmediatamente acumula otros $10,000 en la tarjeta anterior, habrá duplicado su deuda y arruinado su vida.
- Configure el pago automático: Si no realiza un pago en un día, el banco a menudo cancelará la promoción del 0% de inmediato. Configure el pago automático para nunca incumplir una fecha límite.
Una transferencia de saldo es un torniquete, no una cura. Detiene el sangrado, pero aún tienes que hacer el arduo trabajo de pagar el capital.