Prêt automobile ou prêt personnel : quel est le meilleur choix pour acheter une voiture d'occasion ?
L’achat d’une voiture d’occasion est l’une des décisions financières les plus judicieuses que vous puissiez prendre. Laissez quelqu’un d’autre supporter la dépréciation massive qui se produit au moment où une nouvelle voiture sort du parking ! Cependant, lorsque vient le temps de financer un véhicule d'occasion, les acheteurs sont souvent confrontés à un choix délicat : devez-vous demander un Prêt automobile d'occasion spécifique, ou devez-vous simplement contracter un Prêt personnel général ?
Les deux options vous donneront les clés, mais elles fonctionnent très différemment en coulisses. Choisir le mauvais choix pourrait vous coûter des milliers d’euros en intérêts inutiles. Décomposons les avantages et les inconvénients de chacun.
Comment fonctionne un prêt de voiture d'occasion
Un prêt automobile est un prêt garanti. Cela signifie que le véhicule que vous achetez sert de garantie pour la banque. Si vous n'effectuez pas vos paiements EMI, la banque a le droit légal de reprendre possession de la voiture, de la vendre et de récupérer son argent.
Les avantages :
- Taux d'intérêt plus bas : Parce que le risque de la banque est plus faible (elle a la voiture comme sauvegarde), elle est généralement disposée à offrir des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux des prêts non garantis.
- Approbation plus facile : Même si votre pointage de crédit n'est pas parfait, vous pourriez quand même être approuvé car la garantie garantit la transaction.
Les inconvénients :
- Restrictions d'âge et de kilométrage : Les banques ne veulent pas financer un actif en voie de disparition. De nombreux prêteurs refuseront de vous accorder un prêt automobile si le véhicule a plus de 5 à 7 ans ou si son compteur kilométrique dépasse 100 000 miles.
- Acompte requis : La plupart des prêteurs exigent un acompte minimum de 10 % à 20 % sur les voitures d'occasion.
- Assurance couverture complète obligatoire : Étant donné que la banque est techniquement propriétaire de la voiture jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, elle vous obligera à souscrire une assurance « tous risques et collision » coûteuse et complète.
Comment fonctionne un prêt personnel
Un prêt personnel est un prêt non garanti. La banque vous prête de l’argent uniquement en fonction de votre solvabilité, de vos revenus et de votre signature. La voiture n’est pas du tout liée au prêt.
Les avantages :
- Zéro restriction sur les véhicules : Vous pouvez acheter ce que vous voulez. Une voiture classique de 15 ans, un véhicule de banlieue à kilométrage élevé ou même un véhicule d'un vendeur privé sur Facebook Marketplace ou Craigslist. La banque s'en fiche.
- Vous possédez la voiture immédiatement : Le titre est à votre nom dès le premier jour. Si vous traversez une période difficile et devez vendre la voiture rapidement, vous pouvez le faire sans demander l’autorisation à la banque.
- Options d'assurance moins chères : Étant donné que la banque n'est pas propriétaire de la voiture, vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance complète. Vous pouvez opter pour une assurance responsabilité civile uniquement moins chère (même si cela comporte des risques).
Les inconvénients :
- Taux d'intérêt plus élevés : Comme il n'y a pas de garantie, la banque prend plus de risques. Pour compenser cela, ils vous factureront un taux d’intérêt plus élevé.
- Exigences de crédit strictes : Vous avez généralement besoin d'une cote de crédit de « Bon » à « Excellent » pour obtenir l'approbation d'un prêt personnel important à un taux raisonnable.
Lequel choisir ?
La décision dépend en fin de compte de la voiture spécifique que vous achetez et de votre pointage de crédit actuel.
Choisissez un prêt de voiture d'occasion si : Vous achetez une voiture d'occasion relativement neuve (âgée de moins de 5 ans) auprès d'un concessionnaire officiel et vous souhaitez le paiement mensuel et le taux d'intérêt les plus bas possibles. Utilisez notre Calculateur EMI de prêt automobile pour estimer vos paiements exacts.
Choisissez un prêt personnel si : Vous achetez un véhicule plus ancien et à kilométrage élevé, ou vous avez trouvé une offre fantastique auprès d'un vendeur privé qui veut de l'argent. C’est également la meilleure option si vous souhaitez éviter les primes mensuelles élevées d’une assurance automobile complète.
Avant de signer quoi que ce soit, obtenez une pré-approbation pour les deux. Comparez le total des intérêts payés sur la durée du prêt. Souvent, un taux d’intérêt légèrement plus élevé sur un prêt personnel est compensé par les milliers de dollars que vous économisez en n’ayant pas à souscrire une assurance premium sur un véhicule plus ancien !