Comment gérer vos finances en tant que pigiste (Le guide de survie aux festins ou aux famines)
Travailler en tant qu'indépendant ou entrepreneur solo est le rêve ultime de beaucoup. Vous êtes votre propre patron, vous fixez vos propres horaires et vous travaillez où vous le souhaitez.
Mais une fois la phase de lune de miel terminée, la réalité frappe fort. Le salaire bihebdomadaire et prévisible des entreprises a disparu. Au lieu de cela, vous êtes plongé dans le cycle « Fête ou Famine ». Un mois, vous réalisez un énorme projet de 10 000 $ et le mois suivant, vous gagnez 800 $.
Si vous appliquez les conseils traditionnels de budgétisation des employés W-2 à un style de vie indépendant, vous échouerez. Les indépendants ont besoin d’un cadre financier complètement différent pour survivre.
Règle 1 : Construire un fonds d'urgence « Vallée »
Nous avons évoqué précédemment l’importance d’un fonds d’urgence de 3 à 6 mois. Pour les indépendants, il ne s’agit pas d’un fonds d’urgence ; c’est votre capital d’exploitation de base.
Parce que vos revenus sont garantis de plonger dans les « vallées », un pigiste devrait viser un fonds d'urgence de 9 à 12 mois. Cet énorme tampon de trésorerie garantit que pendant une période de sécheresse, vous n'aurez jamais à accepter un mauvais client ou à contracter des dettes de carte de crédit prédatrices juste pour payer un loyer.
Règle 2 : Séparez instantanément les affaires et les affaires personnelles
Le moyen le plus rapide de déclencher un audit IRS catastrophique est de mélanger vos courses personnelles avec vos abonnements à des logiciels professionnels sur le même compte courant.
Le premier jour, ouvrez un compte courant professionnel distinct.
- Tous les paiements des clients DOIVENT être versés sur le compte professionnel.
- Toutes les dépenses professionnelles (logiciels, ordinateurs portables, Internet) DOIVENT être payées à partir du compte professionnel.
- Pour payer votre loyer personnel et faire vos courses, vous vous « écrivez littéralement un chèque de paie » en transférant un montant fixe de l'entreprise vers le compte personnel.
Règle 3 : La méthode de budgétisation « en creux »
Comment établir un budget si vous ne savez pas ce que vous gagnerez le mois prochain ? Vous établissez un budget en fonction de votre pire mois, et non de votre mois moyen.
Regardez vos 12 derniers mois de revenus. Trouvez le mois où les revenus sont les plus bas (le « creux »). Disons que votre mois le plus bas était de 2 500 $. Vous devez structurer votre vie personnelle fixe – loyer, paiements de voiture (vérifiez vos limites sur une [calculatrice EMI] (/emi-calculatrice)) et courses – pour survivre entièrement avec 2 500 $.
Que se passe-t-il lorsque vous organisez un mois de « Fête » et gagnez 8 000 $ ? Vous ne modernisez pas votre appartement. Vous prenez ces 5 500 $ supplémentaires et les transférez immédiatement dans votre énorme fonds d’urgence, votre compte fiscal et votre portefeuille de retraite.
Règle 4 : la règle fiscale de 30 %
Lorsque vous êtes salarié, votre entreprise déduit automatiquement l’impôt sur le revenu et les charges sociales de votre chèque. Vous ne voyez jamais l'argent, donc vous ne le manquez pas.
En tant que freelance, les clients vous paient votre tarif brut. Vous êtes désormais responsable du paiement de votre propre impôt sur le revenu ET des deux moitiés de l’impôt sur le travail indépendant (Medicare et Sécurité sociale).
La règle d'or : Chaque fois qu'un client paie une facture, transférez immédiatement 30 % de ce chèque dans un « compte d'épargne fiscale » dédié et distinct. N'attendez pas la fin du mois. Faites-le dès que le chèque est encaissé.
Lorsque les impôts trimestriels estimés sont dus, l’argent attend. Vous ne ressentirez jamais la terreur de devoir au gouvernement 15 000 $ que vous avez déjà dépensés.
Règle 5 : facturez ce que vous valez réellement
La plupart des nouveaux pigistes sous-facturent car ils calculent leur salaire horaire uniquement en fonction des heures de travail réelles.
Si vous souhaitez gagner l'équivalent d'un salaire d'entreprise de 60 000 $, vous ne pouvez pas simplement diviser 60 000 $ par 2 000 heures et facturer 30 $ de l'heure. En tant qu'indépendant, vous passez 40 % de votre temps à effectuer un travail administratif non facturable : répondre aux e-mails, présenter les clients, tenir la comptabilité et mettre à jour votre site Web. De plus, vous ne bénéficiez plus de congés payés, de jours de maladie ou de soins de santé financés par l'employeur.
Pour correspondre à un salaire d'entreprise, un pigiste doit généralement facturer le double de son taux horaire W-2 souhaité pour couvrir le temps non facturable, les impôts sur le travail indépendant et les avantages personnels.
Le freelance est une entreprise. Traitez vos finances comme un PDG, et la liberté vaudra chaque effort.