Comment repérer un prêteur prédateur avant de signer
Lorsque vous êtes dans une situation financière difficile, vous ne pensez pas aux calendriers d’amortissement ou aux intérêts composés. Vous pensez juste à la survie.
Malheureusement, il existe toute une industrie de « prêteurs prédateurs » spécialisés dans la recherche de personnes en état de panique et dans leur piégeage dans des cycles d’endettement inéluctables. Qu’il s’agisse d’un prêt sur salaire en ligne sommaire ou d’un concessionnaire automobile au discours doux, les prêts abusifs sont partout.
Voici les 5 signaux d’alarme massifs qui indiquent qu’un prêteur essaie de vous piéger.
Drapeau rouge 1 : Ils garantissent l'approbation sans vérification de crédit
"Mauvais crédit ? Pas de crédit ? Pas de problème ! Approbation garantie à 100 % !"
Si vous voyez cette phrase, retournez-vous et partez. Une banque réputée doit vérifier votre pointage de crédit et vérifier vos revenus. Ils veulent s’assurer que vous avez réellement la capacité de rembourser le prêt sans faire faillite.
Un prêteur qui ne vérifie pas votre crédit ne se soucie pas de savoir si vous pouvez payer les paiements. Ils prévoient de compenser le risque de défaut de paiement en vous facturant un taux d’intérêt catastrophique (souvent entre 200 et 400 % TAEG) et en reprenant de manière agressive vos actifs ou en saisissant votre salaire à la seconde où vous manquez un paiement.
Red Flag 2 : Ils précipitent la paperasse
La signature d'un contrat de prêt est un événement juridique majeur. Un bon agent de crédit s'assiéra avec vous, vous guidera à travers les calculs EMI, vous expliquera les intérêts totaux et vous encouragera à emporter les documents chez vous pour les examiner.
Les prêteurs prédateurs créent une urgence artificielle. Ils diront des choses comme : « Ce tarif promotionnel expire dans une heure » ou « Signez simplement ici, ici et ici, ne vous inquiétez pas des petits caractères ». Si un prêteur vous fait sentir sous pression, pressé ou stupide lorsque vous posez des questions, il cache quelque chose.
Drapeau rouge 3 : espaces vides dans le contrat
Ne signez jamais, sous aucun prétexte, un contrat comportant des espaces vides.
Certains prêteurs automobiles prédateurs vous demanderont de signer l'accord de financement en laissant vide le taux d'intérêt ou le montant total du prêt, affirmant qu'ils « ont juste besoin d'obtenir l'approbation finale du back-office ». Une fois que vous signez, ils versent un taux d’intérêt massif. Puisque votre signature se trouve en bas, vous êtes légalement lié aux nouvelles conditions.
Drapeau rouge 4 : emballer le prêt
Le « packing » se produit lorsqu'un prêteur introduit des éléments supplémentaires inutiles et hors de prix dans le capital de votre prêt sans les expliquer clairement.
Cela se produit fréquemment dans les prêts automobiles et les prêts hypothécaires à risque. Vous pensez que vous empruntez 15 000 $ pour une voiture, mais le prêteur introduit en douce une « assurance vie crédit », des « garanties prolongées » et des « frais de traitement » d'une valeur de 3 000 $. Soudain, votre prêt s’élève à 18 000 $ et vous payez des intérêts sur toutes ces cochonneries.
La Défense : Exigez toujours une ventilation détaillée de ce qui est exactement inclus dans le « Montant total financé ».
Drapeau rouge 5 : Le « Bait and Switch »
Vous postulez en ligne pour un prêt annoncé à un taux d’intérêt fantastique de 6 %. Vous recevez un e-mail de pré-approbation. Vous allez au bureau, passez deux heures à faire de la paperasse, et à la toute fin, le prêteur soupire et dit :
"Ah, je suis désolé. Lorsque nous avons publié votre rapport final, vous n'étiez pas admissible au niveau de 6 %. Mais bonne nouvelle, j'ai demandé à mon responsable de vous approuver pour notre niveau de 18 % ! Signez simplement ici."
Ils vous ont harcelé avec un faux taux, vous ont épuisé avec de la paperasse et ont changé les conditions lorsque vous étiez trop fatigué pour discuter.
L'essentiel : Faites confiance à votre instinct. Si un prêt vous semble trop facile à obtenir, ou si un prêteur se comporte comme un vendeur de voitures d’occasion au lieu d’un professionnel de la finance, emmenez votre entreprise ailleurs.