Le calcul brutal : acheter ou louer une voiture
Vous entrez chez un concessionnaire automobile et apercevez un magnifique SUV de 40 000 $. Vous vous asseyez au bureau et le vendeur vous propose deux options :
- Option A (Acheter) : Souscrivez un prêt sur 60 mois. Votre paiement mensuel sera de 750 $.
- Option B (Bail) : Signez un bail de 36 mois. Votre paiement mensuel ne sera que de 450 $.
Pour la plupart des gens, le choix semble évident. Pourquoi payer 750 $ alors que vous pouvez conduire exactement la même voiture pour 450 $ ?
La réponse réside dans la réalité mathématique brutale de la dépréciation. La location est souvent le moyen le plus coûteux d’exploiter un véhicule tout au long de sa vie. Voici pourquoi.
Les mécanismes du crédit-bail (payer l'amortissement)
Lorsque vous achetez une voiture avec un prêt automobile (que vous pouvez modéliser à l'aide de notre Calculateur EMI de prêt automobile), votre paiement mensuel est affecté au coût total du véhicule. Finalement, le solde atteint zéro et vous possédez un actif.
Lorsque vous louez une voiture, vous n’achetez pas la voiture. Vous ne payez que la dépréciation qui se produit pendant les 36 mois de conduite.
Si le SUV de 40 000 $ vaut 25 000 $ dans trois ans, la dépréciation totale est de 15 000 $. Votre paiement de location correspond simplement à 15 000 $ divisés par 36 mois, plus un « facteur monétaire » important (la version de location d'un taux d'intérêt) et les frais du concessionnaire.
Au terme des 36 mois, vous remettez les clés au concessionnaire. Vous avez dépensé 16 200 $ (450 $ x 36) et vous repartez avec absolument rien. Pas de capitaux propres, pas d'actif, pas de valeur de reprise. Vous êtes obligé de signer immédiatement un tout nouveau bail juste pour pouvoir vous rendre au travail.
Le piège du « paiement perpétuel »
Le plus grand outil de création de richesse dont dispose la classe moyenne est la voiture payante.
Si vous achetez le SUV de 40 000 $ avec un prêt de 60 mois, les cinq premières années seront financièrement douloureuses. 750 $ par mois, ça fait mal. Mais au mois 61, votre paiement tombe à 0 $.
Si vous entretenez la voiture et la conduisez pendant 10 ans au total, vous bénéficiez de 5 années complètes (60 mois) sans aucun paiement pour la voiture. Cela représente 750 $ par mois que vous pouvez rediriger vers un Roth IRA, un 529 College Fund ou un acompte sur une maison.
Si vous choisissez de louer, vous souscrivez à un paiement mensuel perpétuel et sans fin pour le reste de votre vie.
Les pénalités cachées du crédit-bail
Au-delà des calculs de base, les baux sont remplis de mines terrestres contractuelles qui peuvent vous coûter des milliers de dollars à la fin du terme :
- Limites de kilométrage : La plupart des locations vous plafonnent entre 10 000 et 12 000 miles par an. Si vous obtenez un nouvel emploi avec un trajet plus long et parcourez 16 000 miles, vous serez frappé d'une pénalité de 15 à 25 cents par mile au-delà de la limite lorsque vous restituez la voiture. Cela peut facilement équivaloir à une pénalité de 3 000 $.
- Frais « d'usure » : Si vous possédez une voiture, une égratignure sur la porte ou une tache de café sur le siège est votre propre problème. Dans un bail, le concessionnaire est propriétaire de la voiture. Lorsque vous le retournez, ils l’inspectent méticuleusement et vous factureront le prix de détail pour chaque pneu cassé, bosselé et chauve.
- Impossible de s'échapper : Si vous achetez une voiture et perdez votre emploi, vous pouvez vendre la voiture pour rembourser le prêt. Si vous signez un bail de 36 mois, il est presque impossible de rompre le contrat prématurément sans payer des frais d’annulation dévastateurs.
Quand le crédit-bail a-t-il un sens ?
Le leasing est-il toujours une mauvaise idée ? Pas toujours. Le leasing prend tout son sens dans deux scénarios bien précis :
- Vous êtes extrêmement riche : Si vous gagnez 300 000 $ par an, maximisez vos comptes de retraite et appréciez simplement le luxe de conduire une Mercedes flambant neuve tous les trois ans sans vous soucier de l'entretien, la location est un bon choix de style de vie.
- Déductions de l'impôt sur les entreprises : Si vous possédez une entreprise et utilisez la voiture uniquement pour les visites de clients, les paiements de location sont souvent facilement déductibles en tant que dépenses professionnelles, ce qui rend les calculs beaucoup plus attrayants.
Pour tous les autres, acheter une voiture légèrement d’occasion et la conduire dans le sol reste le champion invaincu des finances personnelles.