Les 5 principaux mythes sur la CIBIL et la cote de crédit démystifiés
Votre pointage de crédit est sans doute un nombre à trois chiffres qui dicte votre destinée financière. Il détermine si vous obtenez l'appartement, quel taux d'intérêt vous payez sur votre voiture et si une banque approuvera votre prêt hypothécaire.
Pourtant, malgré son importance, la façon dont les cotes de crédit (comme FICO ou CIBIL) sont calculées reste entourée de mystère pour la plupart des gens. Ce manque de transparence a conduit à la propagation rapide de mythes dangereux.
Démystifions les 5 principaux mythes en matière de cote de crédit qui pourraient vous coûter de l'argent.
Mythe 1 : Vérifier votre propre pointage de crédit le réduit
C’est le mythe le plus répandu et il empêche les gens de surveiller leur santé financière.
Il existe deux types de « demandes de crédit » :
- Enquête sérieuse : Cela se produit lorsqu'un prêteur (une banque, un concessionnaire automobile) extrait votre rapport de crédit parce que vous avez demandé un nouveau crédit. Les demandes difficiles font réduire temporairement votre score de quelques points.
- Enquête douce : Cela se produit lorsque vous vérifiez votre propre score via une application, ou lorsqu'une société de carte de crédit le vérifie pour vous « pré-approuver » une offre.
La vérité : Vérifier votre propre pointage de crédit est une enquête douce. Cela n’a absolument aucun impact sur votre score. Vous pouvez le consulter tous les jours si vous le souhaitez !
Mythe 2 : avoir un petit solde améliore votre score
Certaines personnes croient à tort que si elles remboursent entièrement leur carte de crédit, la banque pensera qu'elles n'utilisent pas de crédit et leur score diminuera. Ils laissent donc un solde de 50 $ et paient des intérêts dessus.
La vérité : Vous n'avez JAMAIS besoin de payer d'intérêts pour créer du crédit. Les agences d’évaluation du crédit se soucient uniquement de ce que vous payiez le solde de votre relevé à temps. Si vous dépensez 500 $, attendez que le relevé soit généré, puis payez la totalité de 500 $ avant la date d'échéance, cela est considéré comme un paiement parfait et à temps. Laisser un solde donne simplement de l’argent gratuit à la banque.
Mythe 3 : la fermeture d'anciennes cartes de crédit augmente votre score
Vous avez enfin remboursé cette terrible carte de crédit à taux d’intérêt élevé que vous aviez obtenue à l’université ! Naturellement, vous souhaitez appeler la banque et annuler la carte immédiatement pour assainir vos finances.
La vérité : La fermeture d'une ancienne carte de crédit nuie presque toujours à votre cote de crédit pour deux raisons.
- Âge du crédit : 15 % de votre score est basé sur l'âge moyen de vos comptes. La fermeture de votre carte la plus ancienne réduit considérablement cet âge moyen.
- Utilisation du crédit : La fermeture d'une carte réduit votre limite de crédit totale disponible. Si votre limite totale passe de 15 000 $ à 5 000 $, mais que vos autres dépenses restent les mêmes, votre pourcentage d'utilisation augmente, ce qui fait baisser votre score. Correction : Si la carte n'a pas de frais annuels, coupez la carte physique en plastique avec des ciseaux, mais laissez le compte ouvert !
Mythe 4 : Un meilleur salaire signifie une meilleure cote de crédit
Vous venez d'obtenir une promotion massive et de doubler votre salaire. Votre cote de crédit devrait monter en flèche, n’est-ce pas ?
La vérité : Les agences d'évaluation du crédit n'ont aucune idée de combien d'argent vous gagnez. Vos revenus, le solde de votre compte bancaire et votre valeur nette sont complètement invisibles sur votre rapport de crédit. Un millionnaire qui oublie fréquemment de payer ses factures aura une cote de crédit bien pire qu'un barista qui paie sa facture de carte de crédit de 200 $ exactement à temps chaque mois.
Mythe 5 : les couples mariés partagent une cote de crédit commune
Lorsque vous vous mariez, vous partagez une maison, un nom de famille et des comptes bancaires. Partagez-vous une cote de crédit ?
La vérité : Il n'existe pas de « pointage de crédit commun ». Vous et votre conjoint conserverez toujours des rapports de solvabilité distincts liés à vos numéros de sécurité sociale individuels (ou à votre pièce d'identité nationale équivalente). Cependant, si vous ouvrez ensemble un prêt conjoint (comme une hypothèque), ce prêt spécifique apparaîtra sur vos deux rapports individuels. Si une personne manque le paiement de son prêt hypothécaire, les scores des deux individus diminueront.
En comprenant comment fonctionne réellement le crédit, vous pouvez protéger votre score et obtenir les taux d'intérêt les plus bas possibles en utilisant notre [Calculateur d'éligibilité au prêt](/calculateur d'éligibilité au prêt).