Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à paiement forfaitaire ? Le prêt immobilier à haut risque expliqué
Lorsque vous recherchez un prêt immobilier, vous rencontrerez des dizaines de produits différents : des prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ans, des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sur 15 ans, des prêts à intérêt fixe sur 30 ans et des prêts à intérêt uniquement.
Mais il existe un type d'hypothèque qui semble incroyablement attrayant à première vue, mais qui peut potentiellement dévaster votre vie financière si vous n'y êtes pas préparé : L'hypothèque ballon.
Voici tout ce que vous devez savoir sur cette option de financement à haut risque.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ballon ?
Une hypothèque ballon est un prêt immobilier à court terme (d’une durée généralement de 5 à 7 ans) qui se comporte comme un prêt à long terme jusqu’à la toute fin.
Pendant les 5 à 7 premières années, vos mensualités sont calculées comme s'il s'agissait d'un prêt hypothécaire standard de 30 ans. Cela maintient votre EMI mensuel extrêmement bas. (Vous pouvez voir à quoi ressemble un paiement standard sur 30 ans à l'aide de notre Calculateur EMI de prêt immobilier).
Cependant, comme la durée du prêt expire dans 5 ou 7 ans, ces faibles mensualités n’entraînent guère d’impact sur le solde du principal. À la fin de la durée du prêt, la totalité du solde restant de la maison devient exigible en un seul jour. Cette somme forfaitaire massive est le « paiement ballon ».
Un exemple de mathématiques
Disons que vous achetez une maison et contractez une hypothèque ballon de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 6 %. Le prêt a une durée de 7 ans, mais les remboursements sont amortis sur 30 ans.
- Votre EMI mensuel : 1 798 $ (très abordable !)
- Que se passe-t-il au cours de la septième année : Après 84 mois de paiement de 1 798 $, le prêt expire.
- Le paiement forfaitaire dû : Vous devrez à la banque un seul chèque forfaitaire de 268 000 $.
Si vous n'avez pas 268 000 $ sur votre compte courant ce jour-là, la banque saisira votre maison.
Pourquoi les gens contractent-ils des prêts hypothécaires ballon ?
Si le risque de saisie est si élevé, pourquoi les gens s’y inscrivent-ils ?
- House Flippers : Les investisseurs immobiliers qui achètent des maisons en ruine, les rénovent et les revendent dans un délai de 12 à 18 mois adorent les prêts hypothécaires ballon. Ils reçoivent un paiement mensuel ultra-faible pendant qu'ils réparent la maison, et ils remboursent le solde du ballon en utilisant l'argent de la vente bien avant le délai de 7 ans.
- Acheteurs transitoires : Si vous savez avec certitude que vous serez transféré pour travailler dans 3 ans, vous pourriez contracter une hypothèque ballon. Vous obtenez un paiement bon marché et vous vendez la maison avant que le ballon n'éclate.
- Les espoirs du « refinancement » : De nombreuses personnes contractent une hypothèque ballon avec la stricte intention de se refinancer en une hypothèque fixe standard de 30 ans au cours de la cinquième année. Elles utilisent les faibles versements initiaux pour économiser de l'argent ou améliorer leur cote de crédit.
Les risques massifs
Le troisième groupe – les Refinance Hopefuls – joue à un jeu de roulette financière très dangereux.
Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi en 5e année ? Votre pointage de crédit diminue et aucune banque n’approuvera votre demande de refinancement. Que se passe-t-il si le marché immobilier s’effondre et que votre maison vaut moins que les 268 000 $ que vous devez ? Vous êtes « sous l’eau » et les banques ne refinanceront pas les propriétés sous-marines.
Si vous ne pouvez pas refinancer et vendre la maison à un prix suffisant pour couvrir le ballon, vous perdez la maison.
Le verdict
Pour la famille moyenne à la recherche d’une résidence permanente, une hypothèque forfaitaire est tout simplement trop risquée. La tranquillité d’esprit que procure un prêt hypothécaire standard à taux fixe sur 15 ou 30 ans vaut la peine de payer un EMI mensuel légèrement plus élevé. Laissez les ballons aux palmes professionnelles de la maison.