किसी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना आपके क्रेडिट (और आपके रिश्ते) को कैसे नष्ट कर सकता है
"क्या आप मुझ पर बहुत बड़ा उपकार कर सकते हैं? बैंक का कहना है कि मुझे एक सह-हस्ताक्षरकर्ता की आवश्यकता है।"
यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है और आय स्थिर है, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि कोई बच्चा, भाई-बहन या मित्र अंततः आपसे यह प्रश्न पूछेगा। वे एक कार खरीदना चाहते हैं, एक अपार्टमेंट किराए पर लेना चाहते हैं, या छात्र ऋण लेना चाहते हैं, लेकिन उनका क्रेडिट इतना मजबूत नहीं है कि उसे स्वयं स्वीकृत किया जा सके।
किसी ऐसे व्यक्ति की मदद करना अच्छा लगता है जिससे आप प्यार करते हैं। आप कागज पर हस्ताक्षर करते हैं, उन्हें चाबियाँ मिल जाती हैं, और हर कोई खुश होता है। लेकिन उस साधारण हस्ताक्षर के नीचे एक वित्तीय टाइमबम छिपा हुआ है। सह-हस्ताक्षर करना सार्वभौमिक रूप से आपके द्वारा किए जाने वाले सबसे खतरनाक वित्तीय कदमों में से एक माना जाता है।
यहाँ इसका कारण बताया गया है।
1. आप 100% कानूनी रूप से जिम्मेदार हैं
सह-हस्ताक्षर के बारे में सबसे बड़ा मिथक यह है कि आप केवल एक "चरित्र संदर्भ" या एक बैकअप योजना हैं। ये पूरी तरह झूठ है.
जब आप किसी ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं, तो आप ऋण के लिए 100% कानूनी जिम्मेदारी लेते हैं। बैंक आपको सहायक के रूप में नहीं, बल्कि प्राथमिक उधारकर्ता के रूप में देखता है। यदि जिस व्यक्ति के लिए आपने सह-हस्ताक्षर किया है, वह भुगतान बंद करने का निर्णय लेता है, अपनी नौकरी खो देता है, या बस भूल जाता है, तो बैंक आपसे विनम्रतापूर्वक शामिल होने के लिए नहीं कहेगा। वे आपसे तुरंत पूर्ण ईएमआई भुगतान की मांग करेंगे।
यदि आप भुगतान नहीं करते हैं, तो वे आप पर मुकदमा कर सकते हैं (और करेंगे), आपका वेतन कम कर देंगे और आपकी संपत्ति पर आक्रामक तरीके से कब्ज़ा कर लेंगे।
2. यह आपके ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को नष्ट कर देता है
मान लीजिए कि आप अपने भतीजे के लिए $30,000 के ऑटो ऋण पर सह-हस्ताक्षर करते हैं। आपका भतीजा अविश्वसनीय रूप से जिम्मेदार है; वह प्रत्येक भुगतान समय पर सीधे अपने बैंक खाते से करता है। आप कभी एक पैसा भी नहीं देते.
हालाँकि, अगले साल आप एक नया घर खरीदने का फैसला करते हैं। आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं, और बैंक आपको अस्वीकार कर देता है। क्यों?
क्योंकि वह $30,000 का ऑटो ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है। बंधक हामीदार देखता है कि आप $600/माह कार भुगतान के लिए कानूनी रूप से फंस गए हैं। वे आपके ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की गणना करते हैं, निर्णय लेते हैं कि आप पर बहुत अधिक ऋण है, और आपके बंधक आवेदन को अस्वीकार कर देते हैं। भले ही आप भुगतान नहीं कर रहे हों, फिर भी कर्ज कानूनी तौर पर आपका है।
3. एक भी छूटा हुआ भुगतान आपके क्रेडिट को बर्बाद कर देता है
यदि आपकी बहन छुट्टियों के दौरान आपके सह-हस्ताक्षरित छात्र ऋण का भुगतान करना भूल जाती है तो क्या होगा?
यदि भुगतान देय होने से 30 दिन पहले हो जाता है, तो देर से भुगतान आपके दोनों नामों के तहत क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाता है। आपका प्राचीन 800 क्रेडिट स्कोर तुरंत 50 से 100 अंक तक गिर सकता है, पूरी तरह से आपकी जानकारी के बिना, क्योंकि आप मेल में मासिक विवरण प्राप्त करने वाले व्यक्ति नहीं हैं।
4. यह रिश्तों को बर्बाद कर देता है
पैसा गतिशीलता बदलता है। यदि प्राथमिक उधारकर्ता कठिन समय में पड़ता है, तो नाराजगी जल्दी ही पनपती है।
यदि वे भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो वे अत्यधिक अपराधबोध और शर्मिंदगी महसूस करते हैं, जिसके कारण वे अक्सर आपके फ़ोन कॉल से बचते हैं। यदि आपको अपना क्रेडिट स्कोर बचाने के लिए हर महीने $400 का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है, तो आप अनिवार्य रूप से उनसे नाराज़ होंगे। थैंक्सगिविंग डिनर अविश्वसनीय रूप से अजीब हो जाता है जब मेज पर कोई व्यक्ति गुप्त रूप से आप पर $10,000 का बकाया कर देता है।
इसके बजाय क्या करें
यदि कोई आपसे सह-हस्ताक्षर करने के लिए कहता है, तो सबसे अच्छी प्रतिक्रिया एक दृढ़, दयालु "नहीं" होगी।
यदि आप सचमुच उनकी मदद करना चाहते हैं और आपके पास ऐसा करने के लिए वित्तीय साधन हैं, तो सुरक्षित विकल्प मौजूद हैं:
- नकद उपहार दें: यदि उन्हें कार की आवश्यकता है, तो उन्हें एक सस्ती, विश्वसनीय प्रयुक्त कार खरीदने के लिए $2,000 नकद दें।
- व्यक्तिगत ऋण की पेशकश करें: एक लिखित अनुबंध के साथ, उन्हें स्वयं पैसे उधार दें। (उचित भुगतान शेड्यूल सेट करने के लिए आप ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं)। यदि वे चूक करते हैं, तो आप नकदी खो देते हैं, लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर सही रहता है, और बैंक आपके घर नहीं आता है।
कभी भी अपनी वित्तीय स्थिरता और अपना क्रेडिट स्कोर किसी और के हाथों में न सौंपें।