'नो कॉस्ट ईएमआई' और 0% वित्तपोषण योजनाओं की छिपी हुई लागत
आप एक नए लैपटॉप या हाई-एंड स्मार्टफोन के लिए ऑनलाइन ब्राउज़ कर रहे हैं। आप $1,200 मूल्य टैग को देखते हैं और झिझकते हैं। फिर, एक चमकीले रंग का बैनर आपकी नज़र में आता है: "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें! कोई लागत ईएमआई नहीं। 12 महीनों के लिए 0% ब्याज।"
यह बिना सोचे समझे काम करने जैसा लगता है। आज $1,200 का भुगतान क्यों करें जब आप एक वर्ष के लिए प्रति माह $100 का भुगतान बिल्कुल निःशुल्क कर सकते हैं?
सच तो यह है कि बैंक और वित्तीय संस्थान दान नहीं हैं। वे अत्यधिक लाभदायक व्यवसाय हैं। यदि वे आपको "0% ब्याज" पर पैसा उधार दे रहे हैं, तो आप पूरी तरह से आश्वस्त हो सकते हैं कि वे अपना पैसा कहीं और वापस कर रहे हैं। ये है नो कॉस्ट ईएमआई के पीछे की हकीकत.
1. गायब होती छूट
खुदरा विक्रेताओं द्वारा "नो कॉस्ट ईएमआई" योजना के वित्तपोषण का सबसे आम तरीका ब्याज लागत को स्वयं अवशोषित करना और सीधे बैंक को भुगतान करना है। वे ऐसा क्यों करेंगे? बिक्री बढ़ाने के लिए.
हालाँकि, यदि कोई खुदरा विक्रेता आपकी ओर से बैंक को ब्याज के रूप में $100 का भुगतान करने को तैयार है, तो इसका मतलब है कि उनके पास वस्तु की कीमत में $100 की गुंजाइश है।
- यदि आप नो कॉस्ट ईएमआई चुनते हैं: आप पूरे $1,200 एमएसआरपी का भुगतान करते हैं।
- यदि आप नकद में अग्रिम भुगतान करते हैं: आप अक्सर नकद छूट पर बातचीत कर सकते हैं, या ऑनलाइन खुदरा विक्रेता के पास अग्रिम भुगतान के लिए एक छिपा हुआ कूपन हो सकता है, जिससे कीमत $1,100 तक कम हो जाएगी।
"0% ब्याज" ऋण लेकर, आप अनिवार्य रूप से नकद छूट खो रहे हैं। "खोई हुई छूट" आपकी छुपी हुई ब्याज दर है।
2. उच्च प्रोसेसिंग फीस
कई शून्य-प्रतिशत वित्तपोषण प्रस्ताव ब्याज दरों को पूरी तरह से दरकिनार कर देते हैं, लेकिन आपको अग्रिम "प्रसंस्करण शुल्क" से बुरी तरह प्रभावित करते हैं।
कल्पना कीजिए कि आप $500 के उपकरण को 6 महीने के लिए 0% ब्याज पर वित्तपोषित करते हैं, लेकिन बैंक ईएमआई निर्धारित करने के लिए गैर-वापसीयोग्य $35 प्रसंस्करण शुल्क लेता है। यदि आप गणित को रिवर्स-इंजीनियर करने के लिए [ब्याज दर कैलकुलेटर] (/ ब्याज-दर-कैलकुलेटर) का उपयोग करते हैं, तो छह महीने के लिए $500 उधार लेने के लिए $35 का भुगतान करना लगभग 24%** के **एपीआर का भुगतान करने के गणितीय बराबर है!
3. जीएसटी/टैक्स का जाल
कई देशों (जैसे कि भारत) में, जबकि व्यापारी द्वारा "नो कॉस्ट ईएमआई" पर ब्याज माफ कर दिया जाता है या छूट दी जाती है, सरकार अभी भी ब्याज वाले हिस्से पर जीएसटी (वस्तु एवं सेवा कर) लगाती है जो बैंक लगाता था।
इसका मतलब यह है कि जबकि आपका मूल भुगतान वस्तु की लागत के बराबर हो सकता है, आपके क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट में हर महीने अतिरिक्त छोटे कर शुल्क दिखाई देंगे जिनका खुदरा विक्रेता के चेकआउट पृष्ठ पर कभी उल्लेख नहीं किया गया था।
4. "मिस्ड पेमेंट" बारूदी सुरंग
0% वित्तपोषण एक कठिन रास्ता है। नियम और शर्तें अत्यंत अक्षम्य हैं।
यदि आप एक भी भुगतान एक दिन से भी चूक जाते हैं, तो बैंक तुरंत 0% प्रमोशन रद्द कर देगा। वे तुरंत आपसे खरीदारी के संपूर्ण मूल शेष पर डिफ़ॉल्ट ब्याज (अक्सर 25% से 30% एपीआर पर) वापस ले लेंगे, जिस दिन से आपने इसे खरीदा था।
मनोवैज्ञानिक जाल
अंततः, नो कॉस्ट ईएमआई योजनाएं आपके बजट सेंसर को बायपास करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। अध्ययनों से पता चलता है कि जब उपभोक्ताओं को एकमुश्त कीमतों के बजाय मासिक भुगतान विकल्प प्रस्तुत किए जाते हैं तो वे 30% तक अधिक खर्च करते हैं। आप केवल $400 का बेसिक टीवी खरीदने के लिए स्टोर में जा सकते हैं, लेकिन विक्रेता आपको $1,200 का OLED टीवी खरीदने के लिए मना लेता है क्योंकि "यह शून्य ब्याज पर केवल $100 प्रति माह है!"
फैसला
क्या 0% ईएमआई योजनाएं हमेशा खराब होती हैं? नहीं, यदि आप पहले से ही नकद में आइटम खरीदने जा रहे थे, कोई नकद छूट उपलब्ध नहीं है, शून्य प्रोसेसिंग शुल्क है, और आप ऑटो-पे सेट करने के लिए 100% अनुशासित हैं, तो यह नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने का एक स्मार्ट तरीका हो सकता है।
लेकिन हमेशा बढ़िया प्रिंट पढ़ें। अक्सर, वित्त में "फ्री" सबसे महंगा शब्द है।