वेतन-दिवस ऋण की वास्तविक लागत (और आपको उनसे क्यों बचना चाहिए)
आपकी अगली तनख्वाह आने और आपदा आने तक तीन दिन बचे हैं। आपकी कार ख़राब हो जाती है, या आपकी रसोई में पाइप फट जाता है। आपको तुरंत $400 की आवश्यकता है, लेकिन आपका बैंक खाता खाली है, और आपके क्रेडिट कार्ड की अधिकतम सीमा समाप्त हो गई है।
घबराहट में, आप एक नियॉन साइन के पास से गाड़ी चलाते हैं जिस पर लिखा होता है "नकद अग्रिम! कोई क्रेडिट जाँच नहीं! 15 मिनट में पैसा!"
यह एक जीवन रेखा की तरह महसूस होता है। वास्तव में, वेतन-दिवस ऋण भंडार में कदम रखना एक वित्तीय बारूदी सुरंग पर कदम रखने जैसा है। पे-डे ऋणों को व्यापक रूप से कानूनी तौर पर मौजूद सबसे हिंसक वित्तीय उत्पादों में से एक माना जाता है।
यहां इसके पीछे का भयानक गणित है कि आपको हर कीमत पर इनसे क्यों बचना चाहिए।
भुगतान दिवस ऋण क्या है?
वेतन दिवस ऋण एक अल्पकालिक, उच्च लागत वाला ऋण है जिसे आपके अगले वेतन दिवस पर (आमतौर पर 2 से 4 सप्ताह के भीतर) पूरा भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
क्योंकि ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर की जाँच नहीं करता है, वे भारी मात्रा में जोखिम उठाते हैं। उस जोखिम की भरपाई के लिए, वे अत्यधिक शुल्क लेते हैं।
"छोटी फीस" का भ्रम
वेतन-दिवस ऋणदाता मनोवैज्ञानिक मूल्य निर्धारण में माहिर हैं। वे शायद ही कभी "ब्याज दरों" या "एपीआर" के बारे में बात करते हैं क्योंकि ये संख्याएँ भयावह हैं। इसके बजाय, वे लागत को एक समान, साधारण शुल्क के रूप में निर्धारित करते हैं।
द पिच: "आज $400 उधार लें। बस हमें दो सप्ताह में $460 वापस कर दें।"
एक हताश उधारकर्ता के लिए, तत्काल संकट को हल करने के लिए $60 शुल्क का भुगतान करना उतना बुरा नहीं लगता है। लेकिन आइए मानक बैंकिंग गणित का उपयोग करके उस $60 शुल्क को रिवर्स-इंजीनियर करें।
सच्चा अप्रैल दुःस्वप्न
पारंपरिक बैंकिंग जगत में, ब्याज की गणना वार्षिक रूप से की जाती है (वार्षिक प्रतिशत दर, या एपीआर)। एक वेतन-दिवस ऋण की तुलना एक मानक क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण से करने के लिए, हमें उस 2-सप्ताह $60 शुल्क को एपीआर में बदलना होगा।
- $400 उधार लें, ब्याज में $60 का भुगतान करें।
- इसका मतलब है कि ब्याज दर 15% है केवल दो सप्ताह के लिए।
- एक वर्ष में 26 दो सप्ताह की अवधि होती है।
- 15% × 26 = 390% अप्रैल.
यदि आप उस नंबर को हमारे पर्सनल लोन ईएमआई कैलकुलेटर में डालते हैं, तो सिस्टम क्रैश होने की संभावना है। एक मानक क्रेडिट कार्ड 20% APR शुल्क लेता है। एक वेतन-दिवस ऋण पर लगभग 400% APR शुल्क लगता है।
ऋण जाल चक्र
यदि गणित इतना ख़राब है, तो यह अरबों डॉलर का उद्योग क्यों है? क्योंकि व्यवसाय मॉडल उधारकर्ता द्वारा समय पर भुगतान न करने पर निर्भर करता है। इसे "द रोलओवर ट्रैप" कहा जाता है।
जब दो सप्ताह बाद वेतन-दिवस आता है, तो आपको एहसास होता है कि यदि आप ऋणदाता को $460 सौंप देते हैं, तो आपके पास किराने का सामान खरीदने और अगले दो सप्ताह के लिए किराया देने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचेगा।
तो, आप ऋणदाता के पास वापस जाएं। वे आपको "रोलओवर" की पेशकश करते हैं। आप ऋण को अगले दो सप्ताह के लिए "विस्तारित" करने के लिए उन्हें $60 शुल्क का भुगतान करते हैं।
दो सप्ताह बाद, आप इसे दोबारा करें। और फिर। कुछ महीनों के बाद, आपने ऋणदाता को "फीस" के रूप में $400 का भुगतान कर दिया है, लेकिन आप पर अभी भी मूल $400 का मूलधन बकाया है। आपके पास नकदी की कमी है और आपका कर्ज एक पैसे भी कम नहीं हुआ है।
पे-डे ऋण के विकल्प
यदि आप निराशाजनक स्थिति में हैं, तो 400% एपीआर ऋण से बेहतर विकल्प हमेशा मौजूद होते हैं:
- क्रेडिट यूनियन पीएएल: कई स्थानीय क्रेडिट यूनियन पे-डे वैकल्पिक ऋण (पीएएल) की पेशकश करते हैं। ये छोटे ऋण हैं जो लोगों को मुश्किल में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, कानून द्वारा एपीआर को सख्ती से 28% पर सीमित किया गया है।
- भुगतान योजना के लिए पूछें: यदि आप पर किसी मैकेनिक या अस्पताल का बकाया है, तो उनके बिलिंग विभाग से भुगतान योजना के लिए पूछें। वे अक्सर आपको शून्य ब्याज के साथ प्रति माह $50 का भुगतान करने देंगे।
- परिवार से उधार लेना: यह अजीब है, लेकिन परिवार के किसी सदस्य से $400 उधार लेना वेतन-दिवस ऋण चक्र में प्रवेश करने से कहीं अधिक बेहतर है।
- कैश एडवांस ऐप्स: अर्नइन या डेव जैसे ऐप्स आपको भारी ब्याज दर वसूल किए बिना पहले से अर्जित वेतन के एक छोटे हिस्से तक पहुंचने की अनुमति देते हैं।
निचली बात: चाहे आज स्थिति कितनी भी विकट क्यों न हो, एक वेतन-दिवस ऋण केवल इस बात की गारंटी देगा कि कल स्थिति काफी खराब होगी। इनसे पूरी तरह बचें.