एपीआर बनाम ब्याज दर: वह अंतर जो आपके हजारों पैसे बचा सकता है
आप बंधक या व्यक्तिगत ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हैं, और अंततः आप इसे दो बैंकों तक सीमित कर देते हैं।
- बैंक ए 6.0% की ब्याज दर और 6.5% का एपीआर प्रदान करता है।
- बैंक बी 6.1% की ब्याज दर और 6.2% का एपीआर प्रदान करता है।
वास्तव में कौन सा ऋण सस्ता है?
अधिकांश उधारकर्ता तुरंत बैंक ए चुनते हैं क्योंकि वे केवल आधार ब्याज दर (6.0%) को देखते हैं। वास्तव में, बैंक बी बहुत सस्ता विकल्प है।
ब्याज दर और वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के बीच अंतर को समझना व्यक्तिगत वित्त में सबसे महत्वपूर्ण कौशल में से एक है। यहाँ ब्रेकडाउन है.
ब्याज दर क्या है?
ब्याज दर वह आधार शुल्क है जो बैंक आपसे अपनी मूल नकदी उधार लेने के लिए सख्ती से लेता है।
यदि आप 6% ब्याज दर पर 10,000 डॉलर उधार लेते हैं, तो गणित (परिशोधन के बिना एक वर्ष के लिए सरलीकृत) का मतलब है कि आप पर बैंक का पैसा रखने के विशेषाधिकार के लिए 600 डॉलर बकाया हैं।
ब्याज दर वह संख्या है जिसका उपयोग आपकी मासिक ईएमआई की गणना के लिए किया जाता है। यदि आप हमारे ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं और 6% दर प्लग इन करते हैं, तो यह आपको मूलधन और दर के आधार पर आपका सटीक मासिक भुगतान दिखाएगा।
एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) क्या है?
बैंक आपसे सिर्फ ब्याज नहीं लेता. वे ऋण स्थापित करने के लिए आपसे भारी भरकम शुल्क भी लेते हैं। जब आप घर खरीदते हैं या ऋण लेते हैं, तो आप पर असर पड़ सकता है: *उत्पत्ति शुल्क
- ब्रोकर शुल्क
- हामीदारी शुल्क
- छूट अंक
APR एक व्यापक, अधिक ईमानदार संख्या है। यह आधार ब्याज दर लेता है, उन सभी छिपी हुई अग्रिम फीस को जोड़ता है, और उन्हें एकल, वार्षिक प्रतिशत में रोल करता है।
एपीआर ऋण की सही लागत का प्रतिनिधित्व करता है।
ऋणदाता आपको भ्रमित करने का प्रयास क्यों करते हैं
ऋणदाताओं को पता है कि मानव मनोविज्ञान सबसे कम संख्या की ओर आकर्षित होता है।
एक लुटेरा ऋणदाता एक विशाल बिलबोर्ड पर यह कहते हुए विज्ञापन कर सकता है: "बंधक 4.9% जितना कम!" लेकिन बिलबोर्ड के नीचे छोटे, सूक्ष्म प्रिंट में यह लिखा है: (अप्रैल 6.8%)।
2% का अंतर कैसे है? क्योंकि वह ऋणदाता 4.9% दर प्राप्त करने के लिए आपसे अत्यधिक समापन लागत, प्रसंस्करण शुल्क और अनिवार्य "अंक" वसूल रहा है। जब आप हजारों डॉलर की फीस को ध्यान में रखते हैं, तो ऋण वास्तव में अविश्वसनीय रूप से महंगा होता है।
अपने लाभ के लिए एपीआर का उपयोग कैसे करें
जब आप विभिन्न बैंकों के ऋण प्रस्तावों की तुलना कर रहे हों, तो आधार ब्याज दर को पूरी तरह से नजरअंदाज कर दें।
एपीआर के लिए प्रत्येक ऋणदाता से पूछें। क्योंकि संघीय कानून के अनुसार उधारदाताओं को मानकीकृत फॉर्मूले का उपयोग करके एपीआर की गणना करने की आवश्यकता होती है, यह एक सार्वभौमिक झूठ-डिटेक्टर के रूप में कार्य करता है।
यदि बैंक ए का एपीआर 6.5% है और बैंक बी का एपीआर 6.2% है, तो बैंक बी गणितीय रूप से सस्ता है, भले ही उनकी आधार ब्याज दर कुछ भी हो।
एक अपवाद: केवल तभी जब आपको एपीआर के बजाय आधार ब्याज दर पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, यदि आप ऋण का भुगतान बहुत जल्दी करने की योजना बना रहे हैं (उदाहरण के लिए, 2 वर्षों में घर बेचना)। एपीआर ऋण की संपूर्ण 30-वर्षीय अवधि में फैली फीस की गणना करता है। यदि आप ऋण जल्दी छोड़ देते हैं, तो एपीआर गणित टूट जाता है, और अग्रिम शुल्क आपको और अधिक नुकसान पहुंचाएगा।