अच्छा ऋण-से-आय (DTI) अनुपात क्या है? एक ऋणदाता का परिप्रेक्ष्य
जब आप बंधक या बड़े व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के लिए बैंक में जाते हैं, तो आप शायद सोचते हैं कि आपका 800 क्रेडिट स्कोर आपको मंजूरी की गारंटी देता है।
हालाँकि, हर दिन सही क्रेडिट स्कोर वाले हजारों लोगों को ऋण के लिए अस्वीकार कर दिया जाता है। क्यों? क्योंकि क्रेडिट स्कोर बैंक को बताता है कि कितनी विश्वसनीय आप अपने ऋण का भुगतान करते हैं, यह उन्हें यह नहीं बताता है कि क्या वास्तव में आपके पास नया भुगतान करने के लिए महीने के अंत में पर्याप्त पैसा बचा है।
उस प्रश्न का उत्तर देने के लिए, बैंक एक पूरी तरह से अलग मीट्रिक पर गौर करते हैं: ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात।
डीटीआई अनुपात क्या है?
आपका डीटीआई अनुपात आपकी कुल सकल मासिक आय के मुकाबले आपके कुल मासिक ऋण भुगतान की एक सरल गणितीय तुलना है।
यह ऋणदाता को बताता है कि किराने का सामान खरीदने या बिजली के लिए भुगतान करने से पहले ही आपके वेतन का कितना प्रतिशत अन्य बैंकों को देने का वादा किया जा चुका है।
सूत्र: (कुल मासिक ऋण भुगतान ÷ सकल मासिक आय) × 100 = डीटीआई अनुपात
अभी अपने डीटीआई की गणना कैसे करें
चलिए गणित करते हैं. सबसे पहले, अपनी सकल मासिक आय जोड़ें (कर निकालने से पहले की आपकी आय)। मान लीजिए कि आप प्रति माह $6,000 कमाते हैं।
इसके बाद, अपने सभी निर्धारित मासिक ऋण भुगतान को जोड़ें। ध्यान दें: किराने का सामान, नेटफ्लिक्स, या उपयोगिता बिल जैसे जीवन-यापन के खर्च शामिल न करें। केवल वास्तविक ऋण दायित्व शामिल करें।
- किराया/वर्तमान बंधक: $1,500
- ऑटो ऋण ईएमआई: $400
- छात्र ऋण भुगतान: $300
- न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान: $200 कुल मासिक ऋण = $2,400
अब, सूत्र लागू करें: ($2,400 ÷ $6,000) × 100 = 40% डीटीआई अनुपात
इस परिदृश्य में, आपके द्वारा अर्जित प्रत्येक डॉलर का ठीक 40 सेंट तुरंत एक लेनदार को सौंप दिया जाता है।
"अच्छा" डीटीआई अनुपात क्या है?
ऋणदाता आपके जोखिम स्तर को निर्धारित करने के लिए विशिष्ट डीटीआई ब्रैकेट का उपयोग करते हैं। हालाँकि मानदंड बैंक-दर-बैंक थोड़े भिन्न होते हैं, ये सार्वभौमिक उद्योग मानक हैं:
36% से कम (उत्कृष्ट/कम जोखिम) यह ऋणदाताओं के लिए "मीठा स्थान" है। आपके पास प्रचुर मात्रा में खर्च करने योग्य आय है। यदि कोई आपातकालीन स्थिति होती है (जैसे आपकी कार खराब हो जाती है), तो आपके पास अपने ऋण पर चूक किए बिना इसे संभालने के लिए पर्याप्त वित्तीय राहत होती है। आपको सर्वोत्तम ब्याज दरों के लिए आसानी से मंजूरी मिल जाएगी।
36% से 43% (मध्यम जोखिम) आप किनारे पर पहुंच रहे हैं, लेकिन अधिकांश उधारदाताओं के लिए अभी भी स्वीकार्य हैं। बंधक उद्योग में, 43% नियम प्रसिद्ध है। अमेरिका में एक मानक "योग्य बंधक" के लिए, 43% कानूनी तौर पर एक उधारकर्ता के लिए उच्चतम डीटीआई अनुपात है।
44% से 50% (उच्च जोखिम) आप अत्यधिक उत्तोलनशील हैं। अधिकांश पारंपरिक बैंक आपके ऋण आवेदन को सीधे तौर पर अस्वीकार कर देंगे। आप अपनी स्वीकृति देने के लिए एक विशेष या "सबप्राइम" ऋणदाता ढूंढने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन वे जोखिम की भरपाई के लिए आपसे भारी, दंडात्मक ब्याज दर वसूलेंगे।
50% से अधिक (खतरे का क्षेत्र) आपकी सकल आय का आधे से अधिक हिस्सा कर्ज में चला जाता है। जब आप करों और बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को ध्यान में रखते हैं, तो आपको हर महीने पैसे खोने की संभावना होती है। कोई भी प्रतिष्ठित ऋणदाता आपको अधिक पैसा नहीं देगा.
अपना डीटीआई तेजी से कैसे कम करें
यदि आप एक घर खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन आपका डीटीआई बहुत अधिक है, तो आपके पास खींचने के लिए केवल दो गणितीय लीवर हैं:
- भाजक (आय) बढ़ाएँ: वेतन वृद्धि के लिए पूछें, अतिरिक्त सहायता प्राप्त करें, या सह-उधारकर्ता (जैसे जीवनसाथी) के साथ आवेदन करें ताकि आप आवेदन पर अपनी दोनों आय को जोड़ सकें।
- ** अंश (ऋण) घटाएँ:** यह आमतौर पर तेज़ होता है। छोटे ऋण (जैसे $2,000 क्रेडिट कार्ड शेष या लंबित ऑटो ऋण) को पूरी तरह से चुकाने के लिए ऋण स्नोबॉल पद्धति का उपयोग करें। $300 का मासिक भुगतान तुरंत समाप्त करने से आपका डीटीआई मुक्त हो जाता है।
इससे पहले कि आप किसी बड़े ऋण के लिए आवेदन करें, अपने नंबरों को हमारे [ऋण पात्रता कैलकुलेटर] (/ ऋण-पात्रता-कैलकुलेटर) के माध्यम से चलाएं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका डीटीआई अंडरराइटिंग टीम के लिए जितना संभव हो उतना आकर्षक लगे।