Bagaimana Membangun Kembali Skor Kredit Anda Setelah Kebangkrutan
Mengajukan kebangkrutan adalah salah satu pengalaman paling menegangkan yang bisa dialami seseorang. Baik dipicu oleh krisis medis yang parah, kehilangan pekerjaan, atau utang bisnis yang sangat besar, kebangkrutan bertindak sebagai “tombol reset” yang sah, menghapus utang Anda yang tidak dapat dibayar dan menghentikan panggilan telepon yang mengganggu dari kreditor.
Namun hal tersebut harus dibayar mahal: nilai kredit Anda akan hilang.
Kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun, yang menjadi tanda bahaya besar bagi pemberi pinjaman di masa depan. Namun, hidup tidak berhenti. Pada akhirnya Anda perlu menyewa apartemen, membeli mobil, atau bahkan membeli rumah.
Anda dapat membangun kembali nilai kredit Anda ke tingkat yang sangat baik jauh sebelum kebangkrutan hilang dari laporan Anda. Berikut adalah peta jalan langkah demi langkah menuju pemulihan.
Langkah 1: Periksa Laporan Kredit Pasca Kebangkrutan Anda
Sekitar 60 hari setelah kebangkrutan Anda secara resmi diselesaikan (dibebaskan) oleh hakim, Anda perlu menarik laporan kredit resmi Anda dari semua biro besar (Equifax, Experian, TransUnion).
Apa yang harus diperhatikan: Anda harus memastikan bahwa setiap utang yang termasuk dalam kebangkrutan Anda sekarang dengan jelas menyatakan "Termasuk dalam Kebangkrutan" dan menunjukkan saldo $0.
Jika kreditur secara tidak sengaja (atau dengan niat jahat) melaporkan utang lama sebagai "Aktif" atau "Sudah Jatuh Tempo", hal ini akan terus merusak nilai Anda setiap bulannya. Segera bantah kesalahan apa pun.
Langkah 2: Dapatkan Kartu Kredit Aman
Nilai kredit Anda sangat rusak sehingga tidak ada bank tradisional yang akan memberi Anda kartu kredit tanpa jaminan. Alat terbaik Anda untuk pemulihan adalah Kartu Kredit Terjamin.
Begini cara kerjanya: Anda memberi bank setoran tunai sebesar, katakanlah, $300. Bank kemudian memberi Anda kartu kredit dengan batas $300. Karena bank memegang uang tunai Anda sebagai jaminan, tidak ada risiko bagi mereka.
- Strateginya: Gunakan kartu ini untuk satu langganan kecil yang dapat diprediksi setiap bulannya (seperti Netflix atau Spotify). Kemudian, atur pembayaran otomatis untuk membayar seluruh saldo kartu tepat 5 hari sebelum tanggal jatuh tempo.
- Hasilnya: Bank akan melaporkan pembayaran yang sempurna dan tepat waktu kepada biro kredit setiap bulan. Hal ini membangun rekam jejak baru yang positif yang secara perlahan mengubur jejak negatif kebangkrutan.
Langkah 3: Menjadi Pengguna Resmi
Jika Anda memiliki pasangan, orang tua, atau teman yang sangat percaya dan memiliki nilai kredit yang sangat baik dan riwayat pembayaran yang bersih, mintalah mereka untuk menambahkan Anda sebagai Pengguna Sah pada kartu kredit tertua mereka.
Mereka bahkan tidak perlu memberi Anda kartu fisik; mereka bisa memotongnya. Namun hanya dengan dilampirkan ke akun, seluruh riwayat positif, batas kredit tinggi, dan catatan pembayaran sempurna dari kartu tersebut akan "disalin dan ditempel" ke laporan kredit Anda yang rusak, memberi Anda peningkatan skor yang dibuat-buat namun sangat efektif.
Langkah 4: Ajukan permohonan "Pinjaman Pembangun Kredit"
Pinjaman Pembangun Kredit adalah produk unik yang ditawarkan oleh serikat kredit khusus untuk orang-orang dengan kredit buruk.
Alih-alih memberikan Anda uang tunai, credit union mengambil $1.000 dan memasukkannya ke dalam rekening tabungan yang terkunci atas nama Anda. Anda kemudian melakukan pembayaran bulanan sebesar $50 (ditambah sejumlah kecil bunga) ke credit union. Mereka melaporkan pembayaran tepat waktu ini ke biro kredit. Setelah 20 bulan, pinjaman tersebut "dilunasi", dan credit union membuka rekening tabungan, mengembalikan $1.000 Anda.
Ini adalah rencana tabungan paksa yang dengan cepat membangun sejarah pinjaman angsuran yang positif.
Langkah 5: Kuasai Kesabaran dan Disiplin
Membangun kembali kredit setelah kebangkrutan adalah sebuah maraton.
- Tahun 1: Fokus sepenuhnya untuk tidak melewatkan satu pembayaran pun pada kartu aman Anda.
- Tahun 2: Ajukan permohonan kartu kredit dasar tanpa jaminan dengan batas rendah.
- Tahun 3-4: Kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman mobil standar (gunakan Kalkulator EMI untuk memastikan Anda mampu membelinya!).
- Tahun 4-5: Anda sebenarnya bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan FHA atau hipotek standar jika penghasilan Anda stabil.
Kebangkrutan bukanlah akhir dari kehidupan finansial Anda. Dengan menggunakan alat yang aman dan menunjukkan disiplin yang sempurna, Anda dapat membuktikan kepada dunia perbankan bahwa Anda adalah peminjam yang benar-benar baru dan dapat diandalkan.