O custo real dos empréstimos consignados (e por que você deve evitá-los)
Faltam três dias para o seu próximo salário e o desastre acontece. Seu carro quebra ou um cano estoura em sua cozinha. Você precisa de US$ 400 imediatamente, mas sua conta bancária está vazia e seus cartões de crédito estão esgotados.
Em pânico, você passa por um letreiro de néon que diz "Adiantamento em dinheiro! Sem verificação de crédito! Dinheiro em 15 minutos!"
Parece uma tábua de salvação. Na realidade, entrar em uma loja de empréstimos consignados é como pisar em uma mina terrestre financeira. Os empréstimos consignados são amplamente considerados um dos produtos financeiros mais predatórios que podem existir legalmente.
Aqui está a matemática assustadora por que você deve evitá-los a todo custo.
O que é um empréstimo consignado?
Um empréstimo consignado é um empréstimo de curto prazo e de alto custo, projetado para ser pago integralmente no próximo dia de pagamento (geralmente dentro de 2 a 4 semanas).
Como o credor não verifica sua pontuação de crédito, ele assume um risco enorme. Para compensar esse risco, eles cobram taxas exorbitantes.
A Ilusão da "Taxa Pequena"
Os credores consignados são mestres em preços psicológicos. Eles raramente falam sobre “taxas de juros” ou “APR” porque esses números são assustadores. Em vez disso, eles enquadram o custo como uma taxa simples e fixa.
The Pitch: "Pegue emprestado $ 400 hoje. Basta nos devolver $ 460 em duas semanas."
Para um mutuário desesperado, pagar uma taxa de US$ 60 para resolver uma crise imediata não parece tão ruim. Mas vamos fazer a engenharia reversa dessa taxa de US$ 60 usando a matemática bancária padrão.
O verdadeiro pesadelo da abril
No mundo bancário tradicional, os juros são calculados anualmente (taxa percentual anual ou TAEG). Para comparar um empréstimo consignado a um cartão de crédito padrão ou empréstimo pessoal, devemos converter essa taxa de US$ 60 de 2 semanas em uma TAEG.
- Peça emprestado $ 400 e pague $ 60 de juros.
- Isso significa que a taxa de juros é de 15% por apenas duas semanas.
- Existem 26 períodos de duas semanas num ano.
- 15% × 26 = 390% TAEG.
Se você colocar esse número em nossa Calculadora EMI de Empréstimo Pessoal, o sistema provavelmente travará. Um cartão de crédito padrão cobra uma TAEG de 20%. Um empréstimo consignado cobra quase 400% da TAEG.
O Ciclo da Armadilha da Dívida
Se a matemática é tão ruim, por que é uma indústria multibilionária? Porque o modelo de negócios depende do não pagamento do mutuário no prazo. Isso é chamado de "Armadilha do Rollover".
Quando o dia do pagamento chega, duas semanas depois, você percebe que, se entregar US$ 460 ao credor, não terá dinheiro suficiente para comprar mantimentos e pagar o aluguel pelas próximas duas semanas.
Então, você volta para o credor. Eles oferecem um "Rollover". Você paga a eles a taxa de US$ 60 para “estender” o empréstimo por mais duas semanas.
Duas semanas depois, você faz isso de novo. E novamente. Depois de alguns meses, você pagou ao credor $ 400 em "taxas", mas ** ainda deve o principal original de $ 400 **. Você está sangrando dinheiro e sua dívida não diminuiu um único centavo.
Alternativas para empréstimos consignados
Se você estiver em uma situação desesperadora, sempre há alternativas melhores do que um empréstimo com TAEG de 400%:
- PALs de cooperativas de crédito: Muitas cooperativas de crédito locais oferecem Empréstimos Alternativos de Dia de Pagamento (PALs). Estes são pequenos empréstimos destinados a ajudar pessoas em apuros, com TAEGs estritamente limitadas a 28% por lei.
- Solicite um plano de pagamento: Se você deve a um mecânico ou a um hospital, peça ao departamento de cobrança um plano de pagamento. Freqüentemente, eles permitem que você pague US $ 50 por mês sem juros.
- Pedir empréstimo da família: É estranho, mas pedir emprestado $ 400 de um membro da família é infinitamente melhor do que entrar no ciclo da dívida do dia de pagamento.
- Aplicativos de adiantamento de dinheiro: Aplicativos como EarnIn ou Dave permitem que você acesse uma pequena parte do salário que você já ganhou sem cobrar taxas de juros enormes.
Conclusão: Não importa o quão desesperadora a situação pareça hoje, um empréstimo consignado apenas garantirá que a situação será significativamente pior amanhã. Evite-os completamente.