Os 5 principais mitos sobre CIBIL e pontuação de crédito desmascarados
Sua pontuação de crédito é indiscutivelmente um número de três dígitos que determina seu destino financeiro. Ele determina se você receberá o apartamento, qual a taxa de juros que pagará pelo seu carro e se um banco aprovará sua hipoteca.
No entanto, apesar da sua importância, a forma como as pontuações de crédito (como FICO ou CIBIL) são calculadas permanece envolta em mistério para a maioria das pessoas. Esta falta de transparência levou à rápida propagação de mitos perigosos.
Vamos desmascarar os 5 principais mitos sobre pontuação de crédito que podem estar custando dinheiro.
Mito 1: Verificar sua própria pontuação de crédito a reduz
Esse é o mito mais comum e impede as pessoas de monitorarem sua saúde financeira.
Existem dois tipos de “consultas de crédito”:
- Consulta Difícil: Isso acontece quando um credor (um banco, uma concessionária de automóveis) obtém seu relatório de crédito porque você solicitou um novo crédito. Perguntas difíceis reduzem sua pontuação temporariamente em alguns pontos.
- Soft Inquiry: Isso acontece quando você verifica sua própria pontuação por meio de um aplicativo ou quando uma administradora de cartão de crédito a verifica para "pré-aprovar" uma oferta.
A verdade: Verificar sua própria pontuação de crédito é uma investigação fácil. Tem absolutamente impacto zero na sua pontuação. Você pode conferir todos os dias se quiser!
Mito 2: Manter um equilíbrio pequeno melhora sua pontuação
Algumas pessoas acreditam erroneamente que, se pagarem integralmente o cartão de crédito, o banco pensará que não estão usando o crédito e sua pontuação cairá. Então, eles deixam um saldo de $ 50 e pagam juros sobre isso.
A verdade: Você NUNCA precisa pagar juros para obter crédito. As agências de crédito só se preocupam com o pagamento do saldo do extrato em dia. Se você gastar $ 500, aguardar a geração do extrato e, em seguida, pagar o valor total de $ 500 antes da data de vencimento, isso será relatado como um pagamento perfeito e dentro do prazo. Deixar um saldo apenas dá dinheiro de graça ao banco.
Mito 3: Fechar cartões de crédito antigos aumenta sua pontuação
Você finalmente pagou aquele terrível cartão de crédito com juros altos que comprou na faculdade! Naturalmente, você deseja ligar para o banco e cancelar o cartão imediatamente para limpar suas finanças.
A verdade: Fechar um cartão de crédito antigo quase sempre prejudica sua pontuação de crédito por dois motivos.
- Idade de crédito: 15% de sua pontuação é baseada na idade média de suas contas. Fechar o cartão mais antigo reduz significativamente a idade média.
- Utilização de crédito: Fechar um cartão reduz seu limite de crédito total disponível. Se o seu limite total cair de US$ 15.000 para US$ 5.000, mas seus outros gastos permanecerem os mesmos, sua porcentagem de utilização dispara, diminuindo sua pontuação. Correção: Se o cartão não tiver anuidade, corte o cartão físico de plástico com uma tesoura, mas deixe a conta aberta!
Mito 4: Um salário melhor significa uma pontuação de crédito melhor
Você acabou de receber uma grande promoção e dobrou seu salário. Sua pontuação de crédito deveria disparar, certo?
A verdade: As agências de crédito não têm ideia de quanto dinheiro você ganha. Sua renda, saldo bancário e patrimônio líquido são completamente invisíveis em seu relatório de crédito. Um milionário que frequentemente se esquece de pagar suas contas terá uma pontuação de crédito muito pior do que um barista que paga sua fatura de cartão de crédito de US$ 200 exatamente em dia todos os meses.
Mito 5: Casais compartilham uma pontuação de crédito conjunta
Quando você se casa, você compartilha uma casa, um sobrenome e contas bancárias. Você compartilha uma pontuação de crédito?
A verdade: Não existe "pontuação de crédito conjunta". Você e seu cônjuge sempre manterão relatórios de crédito separados vinculados aos seus números de seguro social individuais (ou identidade nacional equivalente). No entanto, se vocês abrirem um empréstimo conjunto (como uma hipoteca) juntos, esse empréstimo específico aparecerá em ambos os seus relatórios individuais. Se uma pessoa perder o pagamento da hipoteca, ambas as pontuações individuais cairão.
Ao compreender como o crédito realmente funciona, você pode proteger sua pontuação e garantir as taxas de juros mais baixas possíveis ao usar nossa Calculadora de elegibilidade para empréstimos.