O que é uma hipoteca de pagamento balão? O empréstimo residencial de alto risco explicado
Ao comprar um empréstimo residencial, você encontrará dezenas de produtos diferentes: hipotecas fixas de 15 anos, fixas de 30 anos, hipotecas de taxa ajustável (ARMs) e empréstimos somente com juros.
Mas há um tipo de hipoteca que parece incrivelmente atraente à primeira vista, mas que tem o potencial de devastar totalmente sua vida financeira se você não estiver preparado: The Balloon Mortgage.
Aqui está tudo o que você precisa saber sobre esta opção de financiamento de alto risco.
O que é uma hipoteca balão?
Uma hipoteca balão é um empréstimo residencial de curto prazo (geralmente com duração de 5 a 7 anos) que se comporta como um empréstimo de longo prazo até o final.
Durante os primeiros 5 a 7 anos, seus pagamentos mensais são calculados como se fosse uma hipoteca padrão de 30 anos. Isso mantém seu EMI mensal extremamente baixo. (Você pode ver como é um pagamento padrão de 30 anos usando nossa Calculadora EMI de empréstimo residencial).
No entanto, como o prazo do empréstimo expira em 5 ou 7 anos, esses baixos pagamentos mensais dificilmente afetam o saldo principal. Quando o prazo do empréstimo termina, todo o saldo remanescente da casa vence em um único dia. Essa quantia enorme é o “pagamento balão”.
Um exemplo de matemática
Digamos que você compre uma casa e faça uma hipoteca balão de $ 300.000 a uma taxa de juros de 6%. O empréstimo tem prazo de 7 anos, mas os pagamentos são amortizados em 30 anos.
- Seu EMI mensal: US$ 1.798 (muito acessível!)
- O que acontece no Ano 7: Após 84 meses de pagamento de US$ 1.798, o empréstimo expira.
- O pagamento inicial devido: Você deverá ao banco um único cheque de quantia única de $268.000.
Se você não tiver $ 268.000 em sua conta corrente naquele dia, o banco executará a hipoteca de sua casa.
Por que as pessoas aceitam hipotecas de balão?
Se o risco de execução hipotecária é tão alto, por que as pessoas se inscrevem nesses programas?
- House Flippers: Investidores imobiliários que compram casas quebradas, as reformam e as vendem dentro de 12 a 18 meses adoram hipotecas de balão. Eles recebem o pagamento mensal ultrabaixo enquanto consertam a casa e pagam o saldo inicial usando o dinheiro da venda muito antes do prazo de 7 anos.
- Compradores Transitórios: Se você tiver certeza absoluta de que será transferido para trabalhar em 3 anos, poderá fazer uma hipoteca balão. Você recebe um pagamento barato e vende a casa antes que o balão estoure.
- Os esperançosos de "refinanciar": Muitas pessoas fazem uma hipoteca balão com a estrita intenção de refinanciar em uma hipoteca fixa padrão de 30 anos no ano 5. Eles usam os pagamentos iniciais baixos para economizar dinheiro ou aumentar sua pontuação de crédito.
Os enormes riscos
O terceiro grupo – os Refinance Hopefuls – está a jogar um jogo muito perigoso de roleta financeira.
O que acontece se você perder seu emprego no 5º ano? Sua pontuação de crédito cai e nenhum banco aprovará seu pedido de refinanciamento. O que acontecerá se o mercado imobiliário quebrar e sua casa valer menos do que os US$ 268.000 que você deve? Você está “subaquático” e os bancos não refinanciarão propriedades subaquáticas.
Se você não puder refinanciar e não conseguir vender a casa por um preço suficiente para cobrir o balão, você perderá a casa.
O Veredicto
Para a família média que procura uma residência permanente, uma hipoteca balão é simplesmente muito arriscada. A tranquilidade que vem com uma hipoteca padrão de taxa fixa de 15 ou 30 anos vale a pena pagar um EMI mensal um pouco mais alto. Deixe os balões para os nadadores profissionais.