ایک اچھا قرض سے آمدنی (DTI) تناسب کیا ہے؟ قرض دہندہ کا نقطہ نظر
جب آپ کسی رہن یا بڑے پرسنل لون کے لیے درخواست دینے کے لیے بینک میں جاتے ہیں، تو شاید آپ کو لگتا ہے کہ آپ کا 800 کریڈٹ سکور آپ کو منظوری کی ضمانت دیتا ہے۔
تاہم، کامل کریڈٹ اسکور والے ہزاروں افراد کو ہر ایک دن قرضوں کے لیے مسترد کر دیا جاتا ہے۔ کیوں؟ کیونکہ جب کہ کریڈٹ سکور بینک کو بتاتا ہے کہ آپ اپنے قرضوں کی ادائیگی کتنے قابل اعتماد طریقے سے کرتے ہیں، یہ انہیں یہ نہیں بتاتا ہے کہ آیا آپ کے پاس نئی ادائیگی کے لیے مہینے کے آخر میں کافی رقم باقی ہے۔
اس سوال کا جواب دینے کے لیے، بینک بالکل مختلف میٹرک کو دیکھتے ہیں: دی ڈیبٹ ٹو انکم (DTI) تناسب۔
DTI تناسب کیا ہے؟
آپ کا DTI تناسب آپ کے کل ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کا آپ کی کل مجموعی ماہانہ آمدنی کے حساب سے ایک سادہ سا موازنہ ہے۔
یہ قرض دہندہ کو بالکل ٹھیک بتاتا ہے کہ آپ گروسری خریدنے یا بجلی کی ادائیگی کرنے سے پہلے ہی دوسرے بینکوں سے آپ کی تنخواہ کے کتنے فیصد کا وعدہ کیا گیا ہے۔
فارمولہ: (کل ماہانہ قرض کی ادائیگی ÷ مجموعی ماہانہ آمدنی) × 100 = DTI تناسب
ابھی اپنے DTI کا حساب کیسے لگائیں۔
آئیے ریاضی کرتے ہیں۔ سب سے پہلے، اپنی مجموعی ماہانہ آمدنی شامل کریں (ٹیکس نکالے جانے سے پہلے* آپ کی آمدنی)۔ فرض کریں کہ آپ ماہانہ $6,000 کماتے ہیں۔
اس کے بعد، اپنی تمام مقررہ ماہانہ قرض کی ادائیگی شامل کریں۔ نوٹ: رہائش کے اخراجات جیسے گروسری، نیٹ فلکس، یا یوٹیلیٹی بل شامل نہ کریں۔ صرف اصل قرض کی ذمہ داریوں کو شامل کریں۔
- کرایہ / موجودہ رہن: $1,500
- آٹو لون EMI: $400
- طلباء کے قرض کی ادائیگی: $300
- کم از کم کریڈٹ کارڈ ادائیگی: $200 کل ماہانہ قرض = $2,400
اب، فارمولے کو لاگو کریں: ($2,400 ÷ $6,000) × 100 = 40% DTI تناسب
اس منظر نامے میں، آپ کے کمانے والے ہر ڈالر کے بالکل 40 سینٹ فوری طور پر قرض دہندہ کے حوالے کر دیے جاتے ہیں۔
"اچھا" DTI تناسب کیا ہے؟
قرض دہندہ آپ کے خطرے کی سطح کا تعین کرنے کے لیے مخصوص DTI بریکٹ استعمال کرتے ہیں۔ اگرچہ معیار بینک سے دوسرے بینک میں قدرے مختلف ہوتے ہیں، یہ صنعتی معیارات ہیں:
36% سے کم (بہترین / کم خطرہ) یہ قرض دہندگان کے لیے "سویٹ اسپاٹ" ہے۔ آپ کے پاس کافی مقدار میں ڈسپوزایبل آمدنی ہے۔ اگر کوئی ہنگامی صورت حال پیش آتی ہے (جیسے آپ کی کار ٹوٹ جاتی ہے)، تو آپ کے پاس اپنے قرض پر ڈیفالٹ کیے بغیر اسے سنبھالنے کے لیے کافی مالی سانس لینے کی گنجائش ہے۔ آپ کو بہترین شرح سود کے لیے آسانی سے منظوری مل جائے گی۔
36% سے 43% (اعتدال پسند خطرہ) آپ کنارے پر پہنچ رہے ہیں، لیکن پھر بھی زیادہ تر قرض دہندگان کے لیے قابل قبول ہیں۔ رہن کی صنعت میں، 43% اصول مشہور ہے۔ امریکہ میں معیاری "کوالیفائیڈ مارگیج" کے لیے، 43% قانونی طور پر ایک قرض لینے والے کے پاس سب سے زیادہ DTI تناسب ہے۔
44% سے 50% (زیادہ خطرہ) آپ انتہائی مستعد ہیں۔ زیادہ تر روایتی بینک آپ کے قرض کی درخواست کو یکسر مسترد کر دیں گے۔ آپ کو منظوری دینے کے لیے ایک خصوصی یا "سب پرائم" قرض دہندہ تلاش کرنے کے قابل ہو سکتا ہے، لیکن وہ آپ سے بڑے پیمانے پر، سزا دینے والی سود کی شرح کو خطرے کی تلافی کے لیے وصول کریں گے۔
50% سے زیادہ (خطرے کا علاقہ) آپ کی مجموعی آمدنی نصف سے زیادہ قرض میں جاتی ہے۔ جب آپ ٹیکسوں اور زندگی کے بنیادی اخراجات پر غور کرتے ہیں، تو امکان ہے کہ آپ ہر ماہ پیسے کھو رہے ہوں۔ کوئی بھی معروف قرض دہندہ آپ کو زیادہ رقم نہیں دے گا۔
اپنے DTI کو تیزی سے کیسے کم کریں۔
اگر آپ مکان خریدنے کی کوشش کر رہے ہیں، لیکن آپ کا DTI بہت زیادہ ہے، تو آپ کے پاس صرف دو ریاضیاتی لیور ہیں
- ڈینومینیٹر (آمدنی) میں اضافہ کریں: اضافے کے لیے پوچھیں، ایک طرف ہلچل حاصل کریں، یا شریک قرض لینے والے (جیسے شریک حیات) کے ساتھ درخواست دیں تاکہ آپ درخواست پر اپنی دونوں آمدنیوں کو یکجا کر سکیں۔
- عدد کو کم کریں (قرض): یہ عام طور پر تیز ہوتا ہے۔ چھوٹے قرض کو مکمل طور پر ادا کرنے کے لیے Debt Snowball کا طریقہ استعمال کریں (جیسے $2,000 کریڈٹ کارڈ بیلنس یا دیرپا آٹو لون)۔ $300 کی ماہانہ ادائیگی کو ختم کرنے سے آپ کا DTI فوری طور پر آزاد ہو جاتا ہے۔
اس سے پہلے کہ آپ کبھی بھی کسی بڑے قرض کے لیے درخواست دیں، اپنے نمبر ہمارے [لون اہلیت کیلکولیٹر] (/ لون- اہلیت- کیلکولیٹر) کے ذریعے چلائیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ کا DTI انڈر رائٹنگ ٹیم کے لیے ہر ممکن حد تک پرکشش نظر آتا ہے۔