كيف يمكن للتوقيع المشترك على القرض أن يدمر رصيدك (وعلاقاتك)
"هل يمكنك أن تقدم لي معروفًا كبيرًا؟ يقول البنك أنني بحاجة إلى موقع مشارك."
إذا كان لديك درجة ائتمانية جيدة ودخل ثابت، فمن المحتمل جدًا أن يسألك طفل أو أخ أو صديق هذا السؤال في النهاية. إنهم يريدون شراء سيارة، أو استئجار شقة، أو الحصول على قرض طلابي، لكن رصيدهم الائتماني ليس قويًا بما يكفي للحصول على الموافقة من تلقاء أنفسهم.
إنه شعور جيد أن تساعد شخص تحبه. قم بتوقيع الورقة، وسيحصلون على المفاتيح، وسيكون الجميع سعداء. ولكن تحت هذا التوقيع البسيط تكمن قنبلة مالية موقوتة. يعتبر التوقيع المشترك عالميًا أحد أخطر التحركات المالية التي يمكنك القيام بها.
هنا هو السبب.
1. أنت مسؤول قانونيًا بنسبة 100%
أكبر أسطورة حول التوقيع المشترك هي أنك مجرد "مرجع للشخصية" أو خطة احتياطية. هذا غير صحيح تماما.
عندما تشارك في التوقيع على قرض، فإنك تتحمل المسؤولية القانونية بنسبة 100% عن الدين. لا ينظر إليك البنك كمساعد، بل كمقترض أساسي. إذا قرر الشخص الذي شاركت في التوقيع عنه التوقف عن الدفع، أو فقد وظيفته، أو نسي ببساطة، فلن يطلب منك البنك بأدب المشاركة فحسب، بل سيطالبك بدفع القسط الشهري الكامل منك على الفور.
إذا لم تدفع، فيمكنهم (وسيقومون) بمقاضاتك، ومصادرة راتبك، وملاحقة أصولك بقوة.
2. إنه يدمر نسبة الدين إلى الدخل (DTI).
لنفترض أنك شاركت في التوقيع على قرض سيارة بقيمة 30 ألف دولار لابن أخيك. ابن أخيك مسؤول بشكل لا يصدق؛ فهو يقوم بتسديد كل دفعة في الوقت المحدد، مباشرة من حسابه المصرفي الخاص. أنت لا تدفع فلسا واحدا.
ومع ذلك، في العام المقبل، عليك أن تقرر شراء منزل جديد. تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري، والبنك يرفضك. لماذا؟
لأن قرض السيارة بقيمة 30 ألف دولار يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. يرى ضامن الرهن العقاري أنك في مأزق قانوني لدفع مبلغ 600 دولار شهريًا للسيارة. يقومون بحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك، ويقررون أن لديك الكثير من الديون، ويرفضون طلب الرهن العقاري الخاص بك. حتى لو لم تقم بتسديد الدفعات، فإن الدين لا يزال ملكك قانونيًا.
3. دفعة واحدة مفقودة تخفض رصيدك
ماذا يحدث إذا نسيت أختك دفع قرض الطالب الذي شاركت في التوقيع عليه أثناء إجازتها؟
إذا تأخرت الدفعة عن موعد استحقاقها لمدة 30 يومًا، فسيتم الإبلاغ عن الدفعة المتأخرة إلى مكاتب الائتمان تحت كلا اسميك. يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الأصلية الخاصة بك بمقدار 50 إلى 100 نقطة على الفور، دون علمك تمامًا، لأنك لست الشخص الذي يتلقى البيانات الشهرية في البريد.
4. إنه يفسد العلاقات
المال يغير الديناميكيات. إذا مر المقترض الأساسي بأوقات عصيبة، فإن الاستياء يتكاثر بسرعة.
إذا لم يتمكنوا من الدفع، فسيشعرون بالذنب والعار الشديدين، مما يدفعهم غالبًا إلى تجنب مكالماتك الهاتفية. إذا اضطررت إلى دفع مبلغ 400 دولار شهريًا لحفظ درجة الائتمان الخاصة بك، فسوف تستاء منهم حتمًا. يصبح عشاء عيد الشكر محرجًا بشكل لا يصدق عندما يكون شخص ما على الطاولة مدينًا لك سرًا بمبلغ 10000 دولار.
ماذا تفعل بدلاً من ذلك
إذا طلب منك شخص ما التوقيع معه، فإن أفضل رد هو "لا" الحازمة والرحيمة.
إذا كنت تريد حقًا مساعدتهم، ولديك الوسائل المالية للقيام بذلك، فهناك بدائل أكثر أمانًا:
- قدم هدية نقدية: إذا كانوا بحاجة إلى سيارة، فامنحهم 2000 دولار نقدًا لشراء سيارة مستعملة رخيصة الثمن وموثوقة.
- عرض قرض شخصي: أقرضهم المال بنفسك من خلال عقد مكتوب. (يمكنك استخدام حاسبة القسط الشهري المحدود لإعداد جدول سداد عادل). إذا تخلفوا عن السداد، فستخسر النقود، لكن درجة الائتمان الخاصة بك تظل مثالية، ولن يسعى البنك وراء منزلك.
لا تضع أبدًا استقرارك المالي ودرجة الائتمان الخاصة بك في أيدي شخص آخر.