كيفية إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس
يعد تقديم طلب الإفلاس أحد أكثر التجارب إرهاقًا التي يمكن أن يمر بها الشخص. سواء كان الإفلاس ناجمًا عن أزمة طبية هائلة، أو فقدان الوظيفة، أو ديون تجارية هائلة، فإن الإفلاس يعمل بمثابة "زر إعادة ضبط" قانوني، حيث يمحو ديونك غير القابلة للسداد ويوقف المكالمات الهاتفية المزعجة من الدائنين.
لكن هذا السجل النظيف يأتي بتكلفة باهظة: حيث يتم طمس درجة الائتمان الخاصة بك.
سيظل الإفلاس مدرجًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح من 7 إلى 10 سنوات، وسيكون بمثابة علامة حمراء عملاقة لأي مُقرض مستقبلي. ومع ذلك، فإن الحياة لا تتوقف. ستحتاج في النهاية إلى استئجار شقة، أو شراء سيارة، أو حتى شراء منزل.
يمكنك * إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك إلى مستوى ممتاز قبل فترة طويلة من سقوط الإفلاس في تقريرك. فيما يلي خريطة الطريق خطوة بخطوة للتعافي.
الخطوة 1: التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بعد الإفلاس
بعد حوالي 60 يومًا من الانتهاء رسميًا من إفلاسك (إبراء الذمة) من قبل القاضي، تحتاج إلى سحب تقارير الائتمان الرسمية الخاصة بك من جميع المكاتب الكبرى (Equifax، Experian، TransUnion).
ما الذي يجب البحث عنه: يجب عليك التأكد من أن كل دين تم تضمينه في إعلان الإفلاس الخاص بك يظهر الآن بوضوح "متضمن في الإفلاس" ويظهر رصيدًا قدره $0.
إذا أبلغ الدائن عن غير قصد (أو بشكل ضار) عن دين قديم بأنه "نشط" أو "متأخر السداد"، فسوف يستمر في تدمير درجاتك كل شهر. نزاع على أي أخطاء على الفور.
الخطوة الثانية: احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
درجة الائتمان الخاصة بك تالفة للغاية لدرجة أنه لن يمنحك أي بنك تقليدي بطاقة ائتمان غير مضمونة. أفضل أداة للتعافي هي بطاقة الائتمان المضمونة.
وإليك كيفية العمل: تمنح البنك وديعة نقدية بقيمة 300 دولار على سبيل المثال. يقوم البنك بعد ذلك بتسليمك بطاقة ائتمان بحد أقصى 300 دولار. نظرًا لأن البنك يحتفظ بأموالك كضمان، فلا يوجد أي خطر عليها.
- الاستراتيجية: استخدم هذه البطاقة لاشتراك واحد صغير يمكن التنبؤ به كل شهر (مثل Netflix أو Spotify). بعد ذلك، قم بإعداد الدفع التلقائي لدفع رصيد البطاقة بالكامل قبل 5 أيام من تاريخ الاستحقاق.
- النتيجة: سيقوم البنك بتقديم تقرير عن الدفعة المثالية وفي الوقت المحدد إلى مكاتب الائتمان كل شهر. وهذا يبني سجلاً إيجابيًا جديدًا يدفن ببطء علامات الإفلاس السلبية.
الخطوة 3: كن مستخدمًا معتمدًا
إذا كان لديك زوج أو أحد الوالدين أو صديق تثق به بشكل لا يصدق ويتمتع بدرجة ائتمانية ممتازة وسجل دفع نظيف، فاطلب منهم إضافتك كمستخدم مصرح به على أقدم بطاقة ائتمان خاصة بهم.
ولا يحتاجون حتى إلى إعطائك البطاقة الفعلية؛ يمكنهم تقطيعه. ولكن بمجرد إرفاقها بالحساب، فإن السجل الإيجابي بالكامل والحد الائتماني المرتفع وسجل الدفع المثالي لتلك البطاقة سوف "ينسخ ويلصق" في تقرير الائتمان التالف، مما يمنحك تعزيزًا مصطنعًا ولكنه فعال للغاية في النتيجة.
الخطوة 4: التقدم بطلب للحصول على "قرض بناء الائتمان"
قروض منشئ الائتمان هي منتجات فريدة تقدمها الاتحادات الائتمانية خصيصًا للأشخاص ذوي الائتمان السيئ.
بدلاً من تسليمك النقود، يأخذ اتحاد الائتمان مبلغ 1000 دولار ويضعه في حساب توفير مقفل باسمك. تقوم بعد ذلك بسداد دفعة شهرية قدرها 50 دولارًا (بالإضافة إلى مبلغ بسيط من الفائدة) إلى الاتحاد الائتماني. ويقومون بالإبلاغ عن هذه المدفوعات في الوقت المحدد إلى مكاتب الائتمان. بعد 20 شهرًا، يتم "سداد" القرض، ويقوم الاتحاد الائتماني بفتح حساب التوفير، ويعيد إليك مبلغ 1000 دولار.
إنها خطة ادخار قسرية تعمل على بناء تاريخ إيجابي لقروض الأقساط بسرعة.
الخطوة الخامسة: إتقان الصبر والانضباط
إن إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس هي بمثابة سباق الماراثون.
- العام الأول: ركز بشكل كامل على عدم تفويت أي دفعة على بطاقتك المؤمنة.
- السنة الثانية: تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أساسية وغير مضمونة ذات حد منخفض.
- السنوات 3-4: من المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض سيارة عادي (استخدم حاسبة القسط الشهري للتأكد من قدرتك على تحمل تكاليفه!).
- السنوات 4-5: يمكنك بالفعل التأهل للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو الرهن العقاري القياسي إذا كان دخلك مستقرًا.
الإفلاس ليس نهاية حياتك المالية. باستخدام الأدوات المضمونة وإظهار الانضباط الذي لا تشوبه شائبة، يمكنك أن تثبت للعالم المصرفي أنك مقترض جديد تمامًا وموثوق به.