Warum erheben Banken Vorfälligkeitsentschädigungen? Die verborgene Mathematik
Es ist eine der frustrierendsten Erfahrungen im Bereich der persönlichen Finanzen. Sie arbeiten hart, sparen eine Menge Geld und rufen stolz Ihre Bank an, um zu sagen: „Ich möchte heute den Rest meines Kredits abbezahlen!“
Anstatt Sie zu Ihrer Finanzdisziplin zu beglückwünschen, informiert Sie der Bankvertreter darüber, dass Ihnen bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits eine „Vorfälligkeitsentschädigung“ in Höhe von mehreren tausend Dollar auferlegt wird.
Warum um alles in der Welt sollte eine Bank Sie dafür bestrafen, dass Sie ihr Geld vorzeitig zurückgeben? Um dies zu verstehen, müssen wir uns ansehen, wie Banken tatsächlich Einnahmen erzielen.
Banken verkaufen Zeit, nicht nur Geld
Wenn eine Bank Ihnen einen Privatkredit mit einer Laufzeit von 5 Jahren oder eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren genehmigt, tut sie Ihnen nicht nur einen Gefallen. Sie betrachten Ihren Kredit als Anlageprodukt.
Als Sie den Darlehensvertrag unterzeichneten, berechneten die internen Buchhalter der Bank genau, wie viel Zinsen sie in diesen spezifischen 5 oder 30 Jahren von Ihnen erhalten würden. Sie haben den erwarteten Gewinn in ihre zukünftigen Umsatzprognosen „einbezogen“. (Sie können genau sehen, wie viel Gewinn sie erwartet haben, indem Sie sich den Abschnitt „Gesamtzins“ eines EMI-Rechners ansehen.)
Wenn Sie den Kredit in zwei statt in fünf Jahren abbezahlen, erhält die Bank ihr Kapital zurück, verliert aber sofort den garantierten Zinsgewinn von drei Jahren.
Das Reinvestitionsrisiko
Sie könnten denken: „Nun, die Bank hat ihr Geld zurück, sie kann es einfach jemand anderem leihen!“
Das stimmt, aber es führt zu dem, was Banker als „Reinvestitionsrisiko“ bezeichnen.
Stellen Sie sich vor, Sie hätten Ihren Kredit aufgenommen, als die Zinsen hoch waren, nämlich bei 8 %. Zwei Jahre später verändert sich die Wirtschaft und die aktuellen Zinssätze sinken auf 5 %. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig abbezahlen, erhält die Bank ihr Geld zurück, kann es aber jetzt nur noch zu 5 % an einen Neukunden ausleihen. Sie verlieren das 8 % „Golden Ticket“, das Sie ursprünglich unterzeichnet haben.
Um sich vor diesem entgangenen Gewinn und dem Reinvestitionsrisiko zu schützen, schreiben sie eine Klausel über eine Vorfälligkeitsentschädigung in Ihren Vertrag.
Wie werden Vorfälligkeitsentschädigungen berechnet?
Es gibt keine allgemeingültige Regel für die Berechnung dieser Strafen, daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen. Es gibt jedoch drei gängige Methoden:
- Prozentsatz des Restguthabens: Die Bank erhebt eine Pauschalgebühr, oft 2 % bis 5 %, auf den Kapitalbetrag, den Sie vorzeitig zurückzahlen. Wenn Sie 50.000 $ schulden und die Gebühr 3 % beträgt, beträgt Ihre Strafe 1.500 $.
- Anzahl der Zinsmonate: Die Bank verlangt von Ihnen die Zahlung von Zinsen in Höhe von 6 Monaten als Strafe.
- Eine gleitende Skala: Die Strafe verringert sich, je länger Sie den Kredit halten. Beispielsweise könnte die Strafe 3 % betragen, wenn sie im ersten Jahr ausgezahlt wird, 2 % im zweiten Jahr, 1 % im dritten Jahr und danach null Strafe.
So vermeiden Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
Der beste Weg, mit einer Vorfälligkeitsentschädigung umzugehen, besteht darin, einer solchen gar nicht erst zuzustimmen.
- Umschauen: Auf dem heutigen wettbewerbsintensiven Kreditmarkt werben viele Online-Kreditgeber und Kreditgenossenschaften stolz mit „Keine Vorauszahlungsgebühren“. Priorisieren Sie immer diese Kreditgeber.
- Verstehen Sie die Freibeträge: Auch wenn Ihr Darlehen eine Strafklausel hat, erlauben Ihnen die meisten Banken, jedes Jahr bis zu 20 % des Kapitals zurückzuzahlen, ohne dass eine Gebühr anfällt. Sie können den Kredit knapp unter der Strafgrenze aggressiv zurückzahlen.
- Rechnen Sie nach: Wenn Sie eine Kapitalsumme erben und einen Kredit abbezahlen möchten, berechnen Sie die Strafgebühr im Verhältnis zu den verbleibenden Zinsen. Wenn die Strafe 1.000 US-Dollar beträgt, Sie aber durch die Tilgung des Kredits künftig 4.000 US-Dollar an Zinsen sparen, ist es mathematisch immer noch klug, die Strafe in Kauf zu nehmen und die Schulden zu tilgen!
Das Fazit: Ein Darlehensvertrag ist ein rechtsverbindlicher Vertrag zum Kauf von Geld im Laufe der Zeit. Bevor Sie unterschreiben, stellen Sie sicher, dass Sie eine „Ausstiegsstrategie“ haben, die Sie kein Vermögen kostet.