Como a co-assinatura de um empréstimo pode destruir seu crédito (e seus relacionamentos)
"Você pode me fazer um grande favor? O banco diz que preciso de um fiador."
Se você tiver uma boa pontuação de crédito e uma renda estável, é altamente provável que um filho, irmão ou amigo lhe faça essa pergunta. Eles querem comprar um carro, alugar um apartamento ou fazer um empréstimo estudantil, mas seu crédito não é forte o suficiente para serem aprovados por conta própria.
É bom ajudar alguém que você ama. Você assina o papel, eles pegam as chaves e todos ficam felizes. Mas por baixo dessa simples assinatura existe uma bomba-relógio financeira. A co-assinatura é universalmente considerada uma das movimentações financeiras mais perigosas que você pode fazer.
Aqui está o porquê.
1. Você é 100% legalmente responsável
O maior mito sobre a assinatura conjunta é que você é simplesmente uma “referência de personagem” ou um plano reserva. Isto é completamente falso.
Ao assinar um empréstimo, você assume 100% da responsabilidade legal pela dívida. O banco não vê você como um ajudante, mas como um mutuário principal. Se a pessoa para quem você assinou decidir parar de pagar, perder o emprego ou simplesmente esquecer, o banco não apenas pedirá educadamente que você contribua. Eles exigirão de você o pagamento integral do EMI imediatamente.
Se você não pagar, eles podem (e irão) processá-lo, enfeitar seus salários e perseguir agressivamente seus bens.
2. Isso destrói sua relação dívida / renda (DTI)
Digamos que você assine um empréstimo automático de $ 30.000 para seu sobrinho. Seu sobrinho é extremamente responsável; ele faz todos os pagamentos dentro do prazo, diretamente de sua própria conta bancária. Você nunca paga um centavo.
Porém, no próximo ano, você decide comprar uma casa nova. Você solicita uma hipoteca e o banco nega. Por que?
Porque aquele empréstimo automático de $ 30.000 aparece em seu relatório de crédito. O subscritor da hipoteca verifica se você está legalmente sujeito a um pagamento de carro de US$ 600/mês. Eles calculam o índice dívida / renda (DTI), decidem que você tem dívidas demais e rejeitam seu pedido de hipoteca. Mesmo que você não esteja fazendo os pagamentos, a dívida ainda é legalmente sua.
3. Um único pagamento perdido prejudica seu crédito
O que acontece se sua irmã se esquecer de pagar o empréstimo estudantil que você assinou enquanto ela estiver de férias?
Se o pagamento estiver vencido há 30 dias, o atraso no pagamento será informado às agências de crédito em ambos seus nomes. Sua pontuação de crédito imaculada de 800 pode despencar de 50 a 100 pontos instantaneamente, completamente sem o seu conhecimento, porque não é você quem recebe os extratos mensais pelo correio.
4. Isso arruína relacionamentos
O dinheiro muda a dinâmica. Se o mutuário principal passar por tempos difíceis, o ressentimento crescerá rapidamente.
Se não puderem pagar, sentirão imensa culpa e vergonha, muitas vezes levando-os a evitar seus telefonemas. Se você for forçado a fazer o pagamento de US$ 400 todos os meses para salvar sua própria pontuação de crédito, inevitavelmente se ressentirá. Os jantares de Ação de Graças tornam-se incrivelmente estranhos quando alguém na mesa lhe deve secretamente US$ 10.000.
O que fazer em vez disso
Se alguém lhe pedir para assinar, a melhor resposta é um "Não" firme e compassivo.
Se você realmente deseja ajudá-los e tem meios financeiros para fazê-lo, existem alternativas mais seguras:
- Dê um presente em dinheiro: Se eles precisarem de um carro, dê-lhes US$ 2.000 em dinheiro para comprar um carro usado barato e confiável.
- Ofereça um empréstimo pessoal: Empreste o dinheiro você mesmo, com um contrato por escrito. (Você pode usar uma Calculadora EMI para definir um cronograma de pagamento justo). Se eles ficarem inadimplentes, você perderá o dinheiro, mas sua pontuação de crédito permanecerá perfeita e o banco não irá atrás de sua casa.
Nunca coloque sua própria estabilidade financeira – e sua pontuação de crédito – nas mãos de outra pessoa.