Como reconstruir sua pontuação de crédito após uma falência
Pedir falência é uma das experiências mais estressantes que uma pessoa pode passar. Seja desencadeada por uma enorme crise médica, uma perda de emprego ou uma dívida comercial esmagadora, a falência funciona como um “botão de reinicialização” legal, eliminando as suas dívidas impagáveis e interrompendo os telefonemas perturbadores dos credores.
Mas essa ficha limpa tem um custo alto: sua pontuação de crédito é destruída.
A falência permanecerá em seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, servindo como uma bandeira vermelha gigante para qualquer futuro credor. Porém, a vida não para. Eventualmente, você precisará alugar um apartamento, comprar um carro ou até mesmo comprar uma casa.
Você pode reconstruir sua pontuação de crédito para um nível excelente muito antes que a falência caia em seu relatório. Aqui está o roteiro passo a passo para a recuperação.
Etapa 1: verifique seu relatório de crédito pós-falência
Cerca de 60 dias após a sua falência ser oficialmente finalizada (exonerada) pelo juiz, você precisa obter seus relatórios de crédito oficiais de todas as principais agências (Equifax, Experian, TransUnion).
O que procurar: Você deve garantir que cada dívida incluída na sua falência agora diga claramente "Incluída na falência" e mostre um saldo de $0.
Se um credor acidentalmente (ou maliciosamente) relatar uma dívida antiga como “Ativa” ou “Venceda”, isso continuará a destruir sua pontuação todos os meses. Dispute quaisquer erros imediatamente.
Etapa 2: Obtenha um cartão de crédito seguro
Sua pontuação de crédito está tão prejudicada que nenhum banco tradicional lhe dará um cartão de crédito sem garantia. Sua melhor ferramenta para recuperação é um Cartão de Crédito Seguro.
Funciona assim: você dá ao banco um depósito em dinheiro de, digamos, US$ 300. O banco então entrega a você um cartão de crédito com limite de $ 300. Como o banco mantém seu dinheiro como garantia, o risco é zero para eles.
- A estratégia: Use este cartão para exatamente uma assinatura pequena e previsível por mês (como Netflix ou Spotify). Em seguida, configure o pagamento automático para pagar o saldo total do cartão exatamente 5 dias antes da data de vencimento.
- O Resultado: O banco reportará um pagamento perfeito e dentro do prazo às agências de crédito todos os meses. Isto constrói um histórico novo e positivo que lentamente enterra as marcas negativas da falência.
Etapa 3: Torne-se um usuário autorizado
Se você tem um cônjuge, pai ou amigo extremamente confiável que tem uma excelente pontuação de crédito e um histórico de pagamentos impecável, peça que eles adicionem você como Usuário Autorizado no cartão de crédito mais antigo.
Eles nem precisam fornecer o cartão físico; eles podem cortá-lo. Mas, simplesmente sendo anexado à conta, todo o histórico positivo, limite de crédito alto e registro de pagamento perfeito desse cartão serão “copiados e colados” em seu relatório de crédito danificado, proporcionando um aumento de pontuação artificial, mas altamente eficaz.
Etapa 4: Solicite um "Empréstimo para Construtor de Crédito"
Os empréstimos para construção de crédito são produtos exclusivos oferecidos por cooperativas de crédito especificamente para pessoas com crédito péssimo.
Em vez de lhe entregar dinheiro, a cooperativa de crédito pega US$ 1.000 e coloca em uma conta poupança bloqueada em seu nome. Em seguida, você faz um pagamento mensal de $ 50 (mais uma pequena quantia de juros) à cooperativa de crédito. Eles relatam esses pagamentos dentro do prazo às agências de crédito. Após 20 meses, o empréstimo é “quitado” e a cooperativa de crédito desbloqueia a conta poupança, devolvendo-lhe os US$ 1.000.
É um plano de poupança forçada que constrói rapidamente um histórico positivo de empréstimos parcelados.
Etapa 5: Domine a paciência e a disciplina
Reconstruir o crédito após a falência é uma maratona.
- Ano 1: Concentre-se inteiramente em nunca perder um único pagamento em seu cartão seguro.
- Ano 2: Solicite um cartão de crédito básico e sem garantia de limite baixo.
- Anos 3-4: Você provavelmente se qualificará para um empréstimo padrão para aquisição de automóveis (use uma Calculadora EMI para garantir que você pode pagar!).
- Anos 4-5: Você pode realmente se qualificar para um FHA ou uma hipoteca padrão se sua renda for estável.
A falência não é o fim da sua vida financeira. Ao usar ferramentas seguras e exibir uma disciplina impecável, você pode provar ao mundo bancário que é um mutuário completamente novo e confiável.