مہنگائی آپ کے ذاتی قرضوں کو کیسے متاثر کرتی ہے؟
جب آپ "مہنگائی" کا لفظ سنتے ہیں تو سب سے پہلے جو چیزیں ذہن میں آتی ہیں وہ گروسری، گیس اور رہائش کی بڑھتی ہوئی قیمتیں ہیں۔ ایسا محسوس ہوتا ہے کہ آپ کا پے چیک اتنا نہیں بڑھتا جتنا پہلے ہوتا تھا۔ لیکن ایک اور، اکثر نظر انداز کیا جانے والا علاقہ ہے جہاں افراط زر ایک بڑا کردار ادا کرتا ہے: آپ کے ذاتی قرض۔
اگر آپ کے پاس فی الحال قرض ہے یا آپ جلد ہی رقم ادھار لینے کا ارادہ کر رہے ہیں، تو افراط زر اور شرح سود کے درمیان تعلق کو سمجھنا آپ کی مالی صحت کی حفاظت کے لیے بہت ضروری ہے۔
مہنگائی کے دوران مقررہ شرح والے قرضوں کا پوشیدہ فائدہ
یہاں ایک چاندی کا استر ہے جو آپ کو حیران کر سکتا ہے: اگر آپ کے پاس پہلے سے ہی مقررہ سود کی شرح کے ساتھ ذاتی قرض ہے، تو افراط زر درحقیقت آپ کے حق میں کام کر رہا ہے۔
کیوں؟ کیونکہ جب کہ ہر چیز کی قیمت بڑھ رہی ہے، آپ کے قرض کی ادائیگی بالکل وہی رہتی ہے۔ فرض کریں کہ آپ نے تین سال پہلے $300 کی مقررہ ماہانہ ادائیگی کے ساتھ ذاتی قرض لیا تھا۔ تین سال پہلے، ہو سکتا ہے کہ $300 نے ایک ہفتے کا گروسری خریدا ہو۔ آج، افراط زر کی وجہ سے، $300 نمایاں طور پر کم خریدتا ہے۔ تاہم، آپ اب بھی بینک کو صرف $300 ادا کر رہے ہیں۔ حقیقی معاشی شرائط میں، آپ جو رقم واپس کر رہے ہیں اس کی "قیمت" اس رقم کی قیمت سے کم ہے جو آپ نے اصل میں ادھار لی تھی۔
مختصراً: جب مہنگائی زیادہ ہوتی ہے تو مقررہ شرح قرض وقت کے ساتھ خدمت کے لیے "سستا" ہو جاتا ہے۔
منفی پہلو: قرض لینا زیادہ مہنگا ہو جاتا ہے۔
اگرچہ موجودہ فکسڈ ریٹ قرض دہندگان ایک وقفے کو پکڑ سکتے ہیں، مستقبل کے قرض دہندگان کو زیادہ سخت زمین کی تزئین کا سامنا کرنا پڑتا ہے۔ مرکزی بینک (جیسے امریکہ میں فیڈرل ریزرو یا ہندوستان میں RBI) بینچ مارک سود کی شرحوں میں اضافہ کرکے افراط زر کا مقابلہ کرتے ہیں۔ قرض لینے کو مزید مہنگا بنا کر، وہ اخراجات کو کم کرنے اور معیشت کو ٹھنڈا کرنے کی امید رکھتے ہیں۔
جب بینچ مارک کی شرحیں بڑھ جاتی ہیں، نئے ذاتی قرضوں پر شرح سود آسمان کو چھوتی ہے۔ ایک پرسنل لون جس کی لاگت کچھ سال پہلے آپ کو 8% ہو سکتی تھی آج آسانی سے 12% یا 14% لگ سکتی ہے۔ اس کا مطلب ہے زیادہ EMIs (مساوات ماہانہ اقساط) اور قرض کی زندگی پر نمایاں طور پر بڑا سود کا بوجھ۔
متغیر شرح والے قرضوں کے بارے میں کیا خیال ہے؟
اگر آپ کے پاس متغیر شرح (یا فلوٹنگ ریٹ) پرسنل لون ہے تو افراط زر بری خبر ہے۔ چونکہ مرکزی بینک افراط زر سے لڑنے کے لیے شرحیں بڑھاتے ہیں، آپ کے متغیر قرض پر سود کی شرح خود بخود اوپر کی طرف ایڈجسٹ ہو جائے گی۔ اس سے آپ کے ماہانہ EMI میں فوری اضافہ ہوتا ہے یا آپ کے قرض کی مدت میں توسیع ہوتی ہے۔
اگر آپ افراط زر کی مدت کے دوران زیادہ سود والے متغیر قرض میں پھنس گئے ہیں، تو آپ کی اولین ترجیح یا تو ایک مقررہ شرح (اگر آپ کو مسابقتی پیشکش مل سکتی ہے) پر ری فنانس کرنا یا اپنے سود کی نمائش کو کم کرنے کے لیے جارحانہ طور پر پرنسپل کو پہلے سے ادا کرنا چاہیے۔
بلند افراط زر کے دوران قرضوں کے انتظام کے لیے 3 تجاویز
- مقررہ شرحیں ابھی بند کریں: اگر آپ کو ناگزیر اخراجات کے لیے رقم ادھار لینے کی ضرورت ہے، تو مقررہ شرح والے قرض کا انتخاب کریں۔ یہ اس بات کی ضمانت دیتا ہے کہ آپ کی ادائیگیوں میں اضافہ نہیں ہوگا، یہاں تک کہ اگر افراط زر مسلسل بڑھتا رہے۔
- زیادہ سود والے قرض کو ترجیح دیں: مہنگائی کے ادوار میں کریڈٹ کارڈ قرض اور متغیر شرح والے قرضے سب سے زیادہ خطرناک ہوتے ہیں۔ پہلے ان بیلنسز پر کوئی بھی اضافی کیش پھینک دیں۔
- اپنے بجٹ کا دوبارہ جائزہ لیں: افراط زر آپ کی قابل استعمال آمدنی کو کھا جاتا ہے۔ نیا قرض لینے سے پہلے، ایک EMI کیلکولیٹر کے ذریعے نمبر چلائیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ کے ماہانہ بجٹ میں بقایا اخراجات کے ساتھ ساتھ ادائیگیوں کو سنبھالنے کے لیے کافی بفر موجود ہے۔
نیچے کی لکیر
جب قرض کی بات آتی ہے تو مہنگائی دو دھاری تلوار ہے۔ یہ خاموشی سے پرانے، مقررہ شرح والے قرضوں کے حقیقی بوجھ کو کم کرتا ہے، لیکن نئی مالی اعانت کو زیادہ مہنگا بنا دیتا ہے۔ اس متحرک کو سمجھ کر، آپ قرض لینے کے بہتر فیصلے کر سکتے ہیں اور اپنے بٹوے کو بدلتی ہوئی معیشت کے نادیدہ اخراجات سے بچا سکتے ہیں۔