دیوالیہ پن کے بعد اپنے کریڈٹ اسکور کو دوبارہ کیسے بنایا جائے۔
دیوالیہ پن کے لیے فائل کرنا سب سے زیادہ دباؤ والے تجربات میں سے ایک ہے جس سے ایک شخص گزر سکتا ہے۔ چاہے بڑے پیمانے پر طبی بحران، ملازمت میں کمی، یا زبردست کاروباری قرض کی وجہ سے پیدا ہوا ہو، دیوالیہ پن ایک قانونی "ری سیٹ بٹن" کے طور پر کام کرتا ہے، جو آپ کے ناقابل ادائیگی قرضوں کو ختم کرتا ہے اور قرض دہندگان کی طرف سے ہراساں کرنے والی فون کالز کو روکتا ہے۔
لیکن وہ کلین سلیٹ سخت قیمت پر آتی ہے: آپ کا کریڈٹ سکور ختم ہو گیا ہے۔
ایک دیوالیہ پن آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر 7 سے 10 سال تک رہے گا، جو مستقبل کے کسی بھی قرض دہندہ کے لیے ایک بڑے سرخ پرچم کے طور پر کام کرے گا۔ تاہم، زندگی نہیں رکتی۔ آپ کو بالآخر ایک اپارٹمنٹ کرایہ پر لینا، کار خریدنا، یا گھر خریدنے کی ضرورت ہوگی۔
دیوالیہ پن آپ کی رپورٹ سے دور ہونے سے بہت پہلے آپ اپنے کریڈٹ سکور کو ایک بہترین سطح پر دوبارہ بنا سکتے ہیں۔ یہاں بحالی کا مرحلہ وار روڈ میپ ہے۔
مرحلہ 1: دیوالیہ پن کے بعد اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کریں۔
جج کے ذریعہ آپ کے دیوالیہ پن کو باضابطہ طور پر حتمی شکل دینے کے تقریباً 60 دن بعد، آپ کو تمام بڑے بیوروز (Equifax، Experian، TransUnion) سے اپنی سرکاری کریڈٹ رپورٹس لینے کی ضرورت ہے۔
کیا دیکھنا ہے: آپ کو یقینی بنانا چاہیے کہ ہر ایک قرض جو آپ کے دیوالیہ پن میں شامل تھا اب واضح طور پر "انکلوڈڈ ان دیوالیہ پن" اور $0 کا بیلنس دکھاتا ہے۔
اگر کوئی قرض دہندہ غلطی سے (یا بدنیتی سے) کسی پرانے قرض کو "فعال" یا "ماضی واجب الادا" کے طور پر رپورٹ کرتا ہے تو یہ ہر مہینے آپ کے سکور کو تباہ کرتا رہے گا۔ کسی بھی غلطی پر فوراً بحث کریں۔
مرحلہ 2: ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ حاصل کریں۔
آپ کا کریڈٹ سکور اتنا خراب ہو گیا ہے کہ کوئی بھی روایتی بینک آپ کو غیر محفوظ کریڈٹ کارڈ نہیں دے گا۔ ریکوری کے لیے آپ کا بہترین ٹول ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ ہے۔
یہاں یہ ہے کہ یہ کیسے کام کرتا ہے: آپ بینک کو $300 کی نقد رقم دیتے ہیں۔ پھر بینک آپ کو $300 کی حد کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ دیتا ہے۔ چونکہ بینک آپ کی نقد رقم ضمانت کے طور پر رکھتا ہے، اس لیے ان کے لیے کوئی خطرہ نہیں ہے۔
- حکمت عملی: اس کارڈ کو ہر ماہ بالکل ایک چھوٹی، متوقع سبسکرپشن کے لیے استعمال کریں (جیسے Netflix یا Spotify)۔ پھر، مقررہ تاریخ سے ٹھیک 5 دن پہلے کارڈ بیلنس کی مکمل ادائیگی کے لیے آٹو پے سیٹ کریں۔
- نتیجہ: بینک ہر مہینے کریڈٹ بیورو کو ایک بہترین، وقت پر ادائیگی کی اطلاع دے گا۔ یہ ایک نیا، مثبت ٹریک ریکارڈ بناتا ہے جو دیوالیہ پن کے منفی نشانات کو آہستہ آہستہ دفن کرتا ہے۔
مرحلہ 3: ایک مجاز صارف بنیں۔
اگر آپ کے پاس شریک حیات، والدین، یا ناقابل یقین حد تک بھروسہ کرنے والا دوست ہے جس کے پاس بہترین کریڈٹ سکور اور بے داغ ادائیگی کی تاریخ ہے، تو ان سے کہیں کہ وہ آپ کو اپنے قدیم ترین کریڈٹ کارڈ پر مجاز صارف کے طور پر شامل کریں۔
انہیں آپ کو جسمانی کارڈ دینے کی بھی ضرورت نہیں ہے۔ وہ اسے کاٹ سکتے ہیں. لیکن صرف اکاؤنٹ کے ساتھ منسلک ہونے سے، پوری مثبت تاریخ، اعلی کریڈٹ کی حد، اور اس کارڈ کا کامل ادائیگی کا ریکارڈ آپ کی خراب کریڈٹ رپورٹ پر "کاپی اور پیسٹ" کر دے گا، جس سے آپ کو مصنوعی لیکن انتہائی موثر سکور میں اضافہ ہو گا۔
مرحلہ 4: "کریڈٹ بلڈر لون" کے لیے درخواست دیں
کریڈٹ بلڈر لون منفرد پروڈکٹس ہیں جو کریڈٹ یونینز کی طرف سے خاص طور پر خوفناک کریڈٹ والے لوگوں کے لیے پیش کیے جاتے ہیں۔
آپ کو نقد رقم دینے کے بجائے، کریڈٹ یونین $1,000 لیتی ہے اور اسے آپ کے نام پر مقفل بچت اکاؤنٹ میں ڈال دیتی ہے۔ اس کے بعد آپ کریڈٹ یونین کو $50 ماہانہ ادائیگی (علاوہ سود کی ایک چھوٹی سی رقم) کرتے ہیں۔ وہ ان بروقت ادائیگیوں کی اطلاع کریڈٹ بیورو کو دیتے ہیں۔ 20 مہینوں کے بعد، قرض کی "ادائیگی" ہو جاتی ہے اور کریڈٹ یونین سیونگ اکاؤنٹ کھول دیتی ہے، اور آپ کو آپ کے $1,000 واپس کر دیتی ہے۔
یہ ایک جبری بچت کا منصوبہ ہے جو تیزی سے مثبت قسطوں کے قرض کی تاریخ بناتا ہے۔
مرحلہ 5: صبر اور نظم و ضبط میں مہارت حاصل کریں۔
دیوالیہ پن کے بعد کریڈٹ کی تعمیر نو ایک میراتھن ہے۔
- سال 1: مکمل طور پر اس بات پر توجہ مرکوز کریں کہ آپ کے محفوظ کارڈ پر ایک بھی ادائیگی کبھی نہ چھوڑی جائے۔
- سال 2: بنیادی، کم حد کے غیر محفوظ کریڈٹ کارڈ کے لیے درخواست دیں۔
- سال 3-4: آپ ممکنہ طور پر معیاری آٹو لون کے لیے اہل ہوں گے (یہ یقینی بنانے کے لیے کہ آپ اسے برداشت کر سکتے ہیں ایک EMI کیلکولیٹر استعمال کریں!)۔
- سال 4-5: اگر آپ کی آمدنی مستحکم ہے تو آپ واقعی FHA یا معیاری رہن کے لیے اہل ہوسکتے ہیں۔
دیوالیہ پن آپ کی مالی زندگی کا خاتمہ نہیں ہے۔ محفوظ ٹولز کا استعمال کرکے اور بے عیب نظم و ضبط کی نمائش کرکے، آپ بینکنگ کی دنیا کو ثابت کر سکتے ہیں کہ آپ بالکل نئے، قابل اعتماد قرض لینے والے ہیں۔